De los archivos del médico
Mantener unas finanzas sanas a medida que se acerca a los 65 años es tan importante como hacerse revisiones médicas periódicas. ¿Está haciendo todo lo que debería hacer para tener su casa financiera en orden para una jubilación activa y cómoda?
Los expertos de la Asociación Americana de Personas Jubiladas y del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento ofrecen estos diez consejos para asegurarse de que está preparado fiscalmente para la siguiente etapa de su vida.
Haga un cálculo de la jubilación. ¿Sabe cuánto necesita tener ahorrado para vivir cómodamente tras la jubilación? La mayoría de la gente "ahorra a ciegas", dice Jon Dauphine, Director de Programas de Seguridad Económica y Trabajo de la AARP. Aproximadamente la mitad de las personas consultadas en las encuestas de confianza en la jubilación piensan que necesitarán menos del 70% de sus ingresos previos a la jubilación. Sin embargo, los expertos afirman que se debe planificar con un mínimo del 80% al 90% de lo que se gana ahora. La calculadora de jubilación de www.asec.orgwww.asec.org le dirá cuánto necesita tener ahorrado para mantener su nivel de vida en la jubilación. (Utiliza la declaración anual de la Seguridad Social que deberías recibir en el mes siguiente a tu cumpleaños para ayudarte a estimar la cantidad que aportará).
Póngase al día con sus ahorros. ¿Te han asustado los resultados de la calculadora de jubilación? No es el único. La mayoría de la gente no ha ahorrado todo lo que debería para la jubilación. El National Endowment for Financial Education ofrece "estrategias de puesta al día para la jubilación" para los ahorradores tardíos en línea en https://www.nefe.org/latesavers/partone.html.
Aproveche al máximo las cuentas con impuestos diferidos. Una forma de ponerse al día con los ahorros para la jubilación: hacer aportaciones "de recuperación" a su cuenta IRA o 401(k). Una vez cumplidos los 50 años, puede aportar más dinero con impuestos diferidos a esas cuentas. Por ejemplo, a los 49 años puedes depositar hasta 13.000 dólares en tu 401(k) libres de impuestos; pero a partir de los 50, puedes depositar 3.000 dólares más cada año, dice Dauphine. Lo mismo ocurre con las cuentas individuales: la aportación anual máxima de 3.000 dólares con impuestos diferidos aumenta en 500 dólares al llegar a los 50.
No pierda las prestaciones. Millones de personas mayores tienen derecho a diversas prestaciones de organismos federales, estatales y locales -tanto privados como públicos-, pero no las conocen, dice Scott Parkin, portavoz del Consejo Nacional para el Envejecimiento. Han lanzado BenefitsCheckUp? (www.benefitscheckup.org. ), una herramienta online con información sobre unos 1.150 programas diferentes en los 50 estados y el Distrito de Columbia. "Incluyen desde ayudas a la energía y desgravaciones fiscales a cosas como el Pasaporte Dorado, que ofrece un descuento en la entrada a todos los parques nacionales", dice Parkin. "No hay nada parecido".
Personalice su plan de inversión. La mayoría de las personas querrán moderar el perfil de riesgo de sus inversiones a medida que se acerquen a la jubilación, sacando los fondos de las acciones de mayor riesgo y metiéndolos en inversiones de menor crecimiento (y menor riesgo). Pero no hay que abandonar por completo la renta variable, dice Dauphine. "Lo más probable es que pueda vivir 25 años o más durante la jubilación, por lo que debe tener cuidado con la fase de 'desacumulación' y asegurarse de que tiene suficiente dinero para aguantar", dice. "En el actual entorno de bajos intereses, puede ser aconsejable permanecer en algunas inversiones de mayor rendimiento".
Investiga sobre el seguro de cuidados de larga duración. Cuanto más espere, más caro será. Si contratas una póliza a los 50 años, por ejemplo, sólo pagarás entre 10 y 50 dólares al mes, según la cobertura. Si espera hasta los 65, la misma cobertura le costará entre 40 y 150 dólares al mes. La AARP ofrece un plan de este tipo a través de MetLife; obtenga más información en www.metlife.com/aarpwww.metlife.com/aarp.
Considere lo que hará después de la jubilación, y cuándo se jubilará. Cada vez son más los boomers que dicen que planean jubilarse después de los 65 años, o que trabajan al menos a tiempo parcial después de la jubilación, dice Parkin del NCOA. "Piense en cómo quiere que sea su vida después de la jubilación. ¿Qué quiere hacer con su tiempo?", dice Dauphine. "No deje la fuerza de trabajo hasta que esté realmente seguro de querer hacerlo y esté preparado económicamente, porque es mucho más difícil volver a la fuerza de trabajo que cambiar de trabajo o pedir a un empleador actual opciones más flexibles".
Elige un buen asesor financiero. Como las leyes fiscales, las opciones de ahorro y las prestaciones son cada vez más complicadas, es casi imposible entender tus opciones por ti mismo. Navegará mejor por las confusas aguas de la planificación de la jubilación con un guía experimentado. "Contrate a un planificador antes de jubilarse, alguien que analice todo su panorama financiero, desde los testamentos y fideicomisos hasta los seguros y las directivas médicas anticipadas", dice Dauphine. Para encontrar un buen asesor, habla con vecinos y amigos para que te den referencias y entrevista a varios. Su mejor opción, dice Dauphine, es un planificador financiero certificado (www.cfp.net), que debe pasar un examen y cumplir un código de normas y ética.
Obtenga una directiva médica anticipada y un poder financiero. Sin una directiva médica anticipada, su patrimonio puede verse mermado por medidas médicas extremas que usted nunca quiso, ya que se olvidó de poner sus deseos por escrito. Y un poder financiero cuidadosamente elaborado pondrá sus asuntos monetarios en manos de alguien de confianza en caso de que usted quede incapacitado. Puede obtener más información sobre estos temas en el sitio de la AARP en https://www.aarp.org/estate_planning/.
Organice su patrimonio. Es incómodo pensar en un momento en el que ya no estarás aquí, pero es mejor hacerlo ahora, cuando tienes tiempo para reflexionar y obtener un buen asesoramiento. Si todavía no tienes un testamento, ahora es el momento de hacer uno. También debería considerar un fideicomiso en vida para que sus herederos puedan evitar la sucesión, así como formas de limitar los impuestos sobre el patrimonio.
