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Medicare, el seguro financiado por el gobierno estadounidense para personas de 65 años o más, puede parecer que tiene una sorprendente variedad de piezas móviles. Comenzó con las Partes A y B para los gastos de atención médica y hospitalaria -también conocido como el Medicare "original", que se puso en marcha en 1965- y, a lo largo del tiempo, fue añadiendo otros servicios combinados y opciones de prescripción de medicamentos.
Es mucho lo que hay que decidir. Pero si usted -y su médico, si lo desea- ve su plan a través de la lente de los costes, la disponibilidad y sus necesidades, la mejor opción o combinación debería salir a la luz.
Los deducibles, copagos y otros aspectos de su seguro variarán mucho según su plan, si tiene cobertura adicional y otros factores.
Medicare original
También llamado "Medicare tradicional", así como Medicare de pago por servicio (FFS), sigue siendo la opción a la que recurre la mayoría de la gente. También estará inscrito en la Parte A -que cubre los gastos de atención hospitalaria- por defecto si recibe prestaciones de la Seguridad Social y no elige otro plan.
Con el Medicare Original, el gobierno paga directamente sus servicios de atención médica a medida que los recibe. En lugar de tener una selección limitada de proveedores, este plan le permite acceder a cualquiera de los muchos hospitales y consultorios médicos (que están cubiertos por la Parte B) que participan en Medicare.
Parte A - Seguro de hospitalización
La Parte A cubre:
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Su atención cuando está en el hospital, también conocida como atención a pacientes internos
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Atención sanitaria a domicilio
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Cuidados de enfermería especializada
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Cuidados paliativos o al final de la vida
Lo que pagará
La mayoría de las personas tienen derecho a la Parte A de Medicare gratuita cuando cumplen 65 años. Si usted o su cónyuge han pagado impuestos sobre la nómina durante al menos 10 años, y cumplen los requisitos para la Seguridad Social, la cobertura de la Parte A es gratuita. Sin embargo, si no tiene derecho a la Parte A gratuita, su prima puede subir hasta 499 dólares al mes (a partir de 2022). La cantidad que pague dependerá del número de años que haya cotizado a través de su trabajo.
Cómo inscribirse
Si ya percibe la Seguridad Social, o la Jubilación Ferroviaria si está vinculado al sector ferroviario, se inscribirá automáticamente en Medicare el mes en que cumpla los 65 años. Si recibe prestaciones por incapacidad, se inscribirá automáticamente en el mes 25 de dichas prestaciones.
Si no se da ninguna de las dos situaciones y tiene que inscribirse usted mismo, lo mejor es que lo haga en el periodo de inscripción abierta que comienza 3 meses antes de cumplir los 65 años, para que esté cubierto a partir de su cumpleaños. Este periodo durará hasta el mes de tu nacimiento y los tres meses siguientes, es decir, un total de 7 meses.
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Llame a la Administración de la Seguridad Social al 800-772-1213 para inscribirse en Medicare o para preguntar si tiene derecho a ello. También puede ir a su sitio web en www.socialsecurity.gov.
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El sitio web Medicare.gov también cuenta con una práctica herramienta que le ayudará a determinar si tiene derecho a Medicare y a obtener una estimación de la prima.
Parte B - Seguro médico
Es como la otra cara de la moneda de Medicare Original. Cubre servicios médicos ambulatorios como:
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Visitas al médico
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Transfusiones de sangre
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Quimioterapia
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Pruebas de diagnóstico y radiografías
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Diálisis renal
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Vacunas
La Parte B no cubre la mayoría de los medicamentos recetados para pacientes externos, ni la atención dental o de la vista.
Lo que pagará
Aunque se podría decir que la Parte B es una atención médica básica, no es gratuita. Sin embargo, la prima no es tan alta como las primas de bolsillo de la Parte A. Es probable que pague unos 170 dólares al mes en 2022. La prima varía en función de su nivel de ingresos. Si usted tiene bajos ingresos, puede tener derecho a una ayuda para pagar la prima de la Parte B, así como el coseguro y los deducibles. Puede averiguar si tiene derecho a uno de los Planes de Ahorro de Medicare en la página web de Medicare.
Cómo inscribirse
Si le avisan de que va a recibir la Parte A debido a las prestaciones de la Seguridad Social o de la Jubilación Ferroviaria, entonces tendrá la opción de inscribirse en la Parte B.
Si se inscribe por su cuenta, siga el mismo proceso que con la Parte A e indique que desea tener también la Parte B.
Si espera y se inscribe en la Parte B más tarde, es posible que tenga que pagar una prima más alta. Una de las excepciones a la penalización por inscripción tardía en la Parte B es que siga trabajando y tenga un seguro a través de su empresa o de la de su cónyuge.
¿Qué ocurre con la cobertura de medicamentos recetados?
Puede añadir a su Medicare Original la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D (véase más abajo). Todos los planes de medicamentos son gestionados por compañías de seguros privadas. Al igual que en el caso de una inscripción tardía en la Parte B, su prima puede aumentar si decide inscribirse en la Parte D más adelante.
Medicare Advantage
Los planes Medicare Advantage, implantados en 1997, se ofrecen a través de una compañía privada aprobada por Medicare. Sigue siendo necesario inscribirse en las Partes A y B, por lo que es como un paquete.
Algunas de las principales características, y diferencias, de Medicare Advantage son:
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Tendrá que ver a los proveedores dentro de la red de su plan la mayor parte del tiempo.
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Sus gastos de bolsillo podrían ser menores que con Medicare Original.
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Podría obtener beneficios que Medicare Original no ofrece, como el dental, el auditivo y el visual.
Lo que pagará
El coste varía según el plan de cada tipo y sus necesidades personales y situación financiera. Pero, en general, los factores que decidirán los gastos de bolsillo son:
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Qué tipo de servicios sanitarios necesita
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Si tiene Medicaid u otra ayuda de su estado
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Si paga una prima mensual por su plan
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Si su plan cubre parte de la prima de la Parte B. Algunos planes ofrecen una prima reducida para la Parte B.
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Copagos y deducibles que su plan requiere.
Cómo inscribirse
En Medicare.gov/plan-compare encontrará una práctica herramienta que le ayudará a clasificar las numerosas opciones y a saber qué hay disponible en su zona. También puede llamar al 800-MEDICARE. Desde allí, puede obtener información de contacto y más instrucciones para cada plan.
Parte D - Planes de medicamentos recetados
La mayoría de los planes de Medicare Advantage - casi el 90% - incluyen la cobertura de la Parte D. Como se mencionó anteriormente, si tiene Medicare Original, sólo puede obtener la Parte D si tiene las Partes A y B.
Lo que pagará
Dado que sólo las compañías privadas ofrecen la cobertura de la Parte D, el coste variará. Su prima puede oscilar entre menos de 6 dólares al mes y más de 207 dólares según las cifras de 2022.
Consulte Medicare.gov/plan-compare para ver los costos del Plan D. Su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) también puede ayudarle a buscar planes y costos.
Usted podría ser elegible para un plan llamado Ayuda Adicional para ayudar a pagar la Parte D si califica para un programa de subsidio de bajos ingresos.
Cómo inscribirse
Si opta por el Medicare Original, tendrá la oportunidad de inscribirse en la Parte D cuando se inscriba.
Si elige Medicare Advantage y su plan no cubre los medicamentos recetados, tendrá la oportunidad de inscribirse en un plan de la Parte D por sí mismo.
Medigap
Las pólizas de Medigap son un tipo de seguro médico complementario que comprarás a una compañía privada. Ayuda a cubrir las carencias de los planes de Medicare Original. Necesitará las Partes A y B para obtenerlo. El Medigap tiene una prima aparte.
Aunque ambos ofrecen extras además de las Partes A y B, Medigap y Medicare Advantage son bastante diferentes. Por ejemplo, Medigap no cubre la cobertura oftalmológica ni dental, pero no limita su elección de proveedor a los de una red como hace Medicare Advantage.
Lo que pagará
Hay muchos factores personales que influyen en el coste de Medigap, como por ejemplo
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Dónde vive
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Su edad
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Su estado de salud y su estado civil
Cómo inscribirse
Si le parece que los planes A-D son muchos para tramitar, Medigap ofrece 14 opciones: los planes A-N. Tendrá que elegir con cuidado porque es posible que no pueda cambiar más adelante.
Algunas formas de aprovechar Medigap:
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Buscar por código postal en el sitio de Medicare.
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Llame al programa estatal de asistencia al seguro médico, SHIP.
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Llame al departamento de seguros de su estado.
Inscripción abierta y cambio de plan
El periodo de inscripción abierta es el plazo en el que puedes inscribirte en un plan sin penalización. Las fechas son del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año.
Durante el período de inscripción abierta de Medicare, usted puede:
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Cambiar a Medicare Advantage, o cambiar entre planes de Medicare Advantage. Se le dará de baja automáticamente de su antiguo plan cuando comience su nueva cobertura.
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Cambie a Medicare Original. Comuníquese con su plan actual o llame al 800-MEDICARE.
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Cambiar de un plan de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare a otro.
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Inscribirse en un plan de la Parte D de Medicare si aún no lo hizo.
Si tiene otro seguro
Si tiene tanto Medicare como otro seguro de otra fuente como Medicaid, un plan de salud de grupo o un plan de jubilados, cada plan se llama "pagador." Ciertas directrices sobre prestaciones determinan cuál es el pagador principal, es decir, quién paga primero sus facturas. Es fundamental recordar que el segundo plan puede no cubrir la totalidad del saldo de la factura.
