En los últimos 30 años, el seguro dental ha pasado de ser una prestación complementaria poco frecuente a convertirse en un elemento estándar de muchos paquetes de asistencia sanitaria para empleados.
Seguro dental: Una prestación complementaria no tan rara
Por Kathleen Doheny De los archivos del médico
En los últimos 30 años, el seguro dental ha pasado de ser una rara prestación complementaria a convertirse en un elemento estándar de los paquetes de asistencia sanitaria de muchos empleados.
Alrededor de 156 millones de estadounidenses tienen cobertura dental, calcula Evelyn Ireland, directora ejecutiva de la Asociación Nacional de Planes Dentales, una organización comercial con sede en Dallas entre cuyos miembros se encuentran proveedores de planes dentales de atención gestionada y otros.
De ese total, unos 90 millones tienen planes de indemnización tradicionales; 60 millones tienen planes de atención gestionada; y 6 millones operan con un sistema de derivación, acudiendo a dentistas que han acordado ofrecer tarifas especiales, dice Ireland. Los sistemas de derivación, sin embargo, no son planes de seguro.
Las personas que trabajan para grandes empresas son las que tienen más probabilidades de tener cobertura dental. Alrededor del 90% de las empresas con 500 o más empleados ofrecen prestaciones dentales. En general, alrededor del 50% de las empresas ofrecen cobertura dental, dice Ireland. Los autónomos son los que menos probabilidades tienen de estar cubiertos.
A pesar del crecimiento de los planes dentales, muchas empresas no consideran las prestaciones dentales tan cruciales como la cobertura médica. Cuando las empresas analizan qué ofrecer a los empleados, "los planes dentales están en el último lugar", dice Ray Werntz, presidente del Consumer Health Education Council, una organización de Washington D.C. formada por el Employee Benefits Research Institute (EBRI). Como los planes dentales individuales no son especialmente rentables para los proveedores, se ofrecen pocos.
Los expertos en recursos humanos afirman que los planes dentales son más previsibles en cuanto a gastos que los planes médicos. La media de las reclamaciones dentales, según Irlanda, es de apenas 150 dólares. Los planes médicos, como es lógico, siguen considerándose más importantes para los empleados. Cuando una empresa sufre una crisis presupuestaria, las empresas suelen reducir las prestaciones del plan dental antes de tocar las prestaciones médicas.
Cómo descifrar los planes
Si te enfrentas a tomar una decisión sobre un plan dental, vale la pena que te informes primero. Empieza por averiguar qué tipo de plan ofrece tu empresa, sugiere James Marshall, director del Consejo de Programas de Beneficios Dentales de la Asociación Dental Americana.
Los planes de pago por servicio incluyen planes de reembolso directo, que son planes financiados por empresas individuales. Suelen reembolsar a los empleados en función del dinero gastado, no del tipo de tratamiento. Los pacientes pueden elegir cualquier dentista.
Otra opción de pago por servicio es un plan de indemnización, en el que se proporcionan pagos específicos por servicios concretos, independientemente de los cargos reales.
Otros planes dentales son planes de atención gestionada: organizaciones de proveedores preferidos (PPO) u organizaciones de mantenimiento de la salud dental (DHMO). Las PPO permiten a los empleados elegir un dentista de una red de proveedores que han acordado ofrecer tarifas de descuento. Con una DHMO, los individuos acuden a dentistas contratados para recibir servicios.
Algunos empleadores ofrecen planes de referencia, dando a los trabajadores los nombres de los dentistas que han acordado proporcionar atención a precios reducidos, pero esto no se califica como un verdadero seguro dental.
Qué buscar
Mientras que casi todos los que tienen un plan dental tienen cubiertos los trabajos preventivos y de restauración, como los empastes, sólo un 70% de los que tienen planes dentales tienen cubierta la ortodoncia, según el EBRI.
¿Cómo decidir qué plan le conviene? "Fíjate en el porcentaje de cobertura, (junto con) lo que está cubierto y lo que no", sugiere Werntz. Determina si el plan prevé una intervención temprana para evitar problemas más graves en el futuro, añade.
Si tienes hijos pequeños o adolescentes, la atención preventiva es especialmente importante y una prestación de ortodoncia es ideal. Si eres de mediana edad, comprueba si el plan te permite acudir a un periodoncista (especialista en encías), ya que las enfermedades de las encías son más frecuentes con la edad.
Si le ofrecen un plan de red, llame al número de atención al cliente del plan y pregunte cómo se seleccionan los dentistas, sugiere Ireland. A continuación, otras preguntas que vale la pena hacer:
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Cumplieron los dentistas los criterios mínimos?
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En caso afirmativo, ¿cuáles eran los criterios?
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Hay restricciones para cambiar de dentista?
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Existe un proceso de reclamación formal?
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Cómo se gestionan las emergencias?
Las primas varían, desde unos 10 dólares al mes para una persona sola hasta 71 dólares para una familia, dice Ireland, siendo los planes de atención administrada menos costosos. Los empleadores suelen pagar una parte o la totalidad de la prima del empleado.
