Prepararse para la jubilación

Los expertos afirman que los jubilados de hoy en día pueden esperar estar considerablemente más solos que la generación de sus padres.

Durante años, muchos estadounidenses han esperado con ilusión su jubilación, cuando pueden dejar de trabajar y relajarse. Sin embargo, en lugar de un respiro, muchos de los jubilados actuales empiezan a encontrar sus años dorados cargados de dificultades financieras y problemas emocionales.

Los jubilados de hoy pueden esperar estar considerablemente más solos que la generación de sus padres, dice Clare Hushbeck, economista de AARP.

"Para las personas que están cerca de su jubilación, a finales de los 50 y 60 años, probablemente no sea un cambio tan radical respecto a lo que tuvieron sus padres", explica Hushbeck. "Los boomers más jóvenes y las personas que vienen detrás se enfrentan a un tipo de entorno radicalmente diferente".

Anticipar el coste de la jubilación

Tras años de inyectar dinero en la economía estadounidense, los "baby boomers" empiezan a dejar el trabajo y a utilizar las mismas prestaciones sociales y sanitarias que se concedieron a sus predecesores. Sin embargo, se espera que para apoyar a los boomers haya una fuerza laboral más pequeña. Esto tiene a los analistas preocupados por la solvencia de servicios como la Seguridad Social, Medicare y Medicaid, especialmente con personas que viven más tiempo que nunca.

El aumento de la esperanza de vida también tiene a la gente preocupada por poder ahorrar suficiente dinero para la jubilación.

"El mayor reto financiero es el coste de la atención sanitaria", afirma el doctor Dan Blazer, presidente de la Asociación Americana de Psiquiatría Geriátrica. Dice que las incógnitas -el número de años que vivirá una persona y la calidad de su salud- dificultan la planificación de los gastos.

Por ejemplo, algunas personas no tienen en cuenta las largas estancias en residencias de ancianos, un coste que no cubre Medicare.

Cómo mejorar sus perspectivas financieras

Para mejorar su cartera financiera, los expertos aconsejan las siguientes acciones:

• Consulta con un planificador financiero. Para obtener un asesoramiento imparcial, pague una tarifa fija por una visita, recomienda Jack Vanderhei, director de investigación del programa de becarios del Employee Benefit Research Institute (EBRI). En las sesiones gratuitas de planificación financiera, los asesores tienen la carga de intentar venderle algo.

• Haz una autoauditoría de las finanzas cada año. A partir de los 30 años, Hushbeck dice que es una buena idea dedicar unas horas cada año a evaluar tu situación financiera. Piensa en dónde estás financieramente, dónde quieres estar y cuánto esperas tener y gastar durante la jubilación. Esto puede parecer una tarea desagradable, en la categoría de "comerte las espinacas", dice Hushbeck, pero es una acción que merece la pena y que puede ponerte en el camino de la seguridad financiera.

• Aprovecha los recursos de confianza. Además de estar al tanto de los acontecimientos actuales relacionados con la Seguridad Social, Medicare y Medicaid, lea los folletos informativos publicados por las agencias gubernamentales y sin ánimo de lucro. Infórmese en talleres de jubilación patrocinados por su empresa, sindicatos, cooperativas de crédito, iglesias, grupos sin ánimo de lucro u organizaciones gubernamentales. Aproveche también herramientas como las calculadoras de jubilación que puede encontrar en Internet.

• Piensa en positivo. Tu actitud puede ayudar a determinar tu camino en la vida, incluida tu situación financiera, dice el doctor Robert Hotes, miembro de la Association for Psychological Science (APS), señalando que incluso el mercado de valores es vulnerable a la perspectiva de los inversores. "Fíjate en las suposiciones que haces y en lo que te dices a ti mismo", explica. Por ejemplo, si resulta que su pensión y sus prestaciones de la Seguridad Social no cubrirán su jubilación, piense en aceptar un trabajo a tiempo parcial en el comercio minorista como una oportunidad para cumplir un deseo largamente acariciado de seguir una carrera de ventas.

Tener un buen plan de jubilación

Para complicar la planificación de la jubilación, los planes de pensiones tradicionales que antes ayudaban a llenar las reservas de jubilación están ahora en declive. Más empresas solían ofrecer planes de prestaciones definidas, que daban a los trabajadores un determinado porcentaje de sus ingresos previos a la jubilación, en función de su salario y de la antigüedad.

En los años 80, las empresas empezaron a recurrir a los planes de aportación definida, que dependen de las aportaciones del empleado y del empresario, y de la salud del mercado de valores. Planes como el 401(k), el 403(b) y el reparto de beneficios entran en esta categoría.

"El riesgo de inversión solía ser asumido por el empleador en el plan de prestaciones definidas. Ahora lo asume el empleado en el plan de aportaciones definidas", dice Vanderhei, que también es profesor de gestión de riesgos, seguros y atención sanitaria en la Universidad de Temple, en Filadelfia.

"Antes, si un empleador te prometía 50.000 dólares al año durante el resto de tu vida, te daba esos 50.000 dólares independientemente de lo que ocurriera con el mercado de valores. Ahora, si el mercado de valores se hunde, te va a costar más tener unos ingresos suficientes para la jubilación que si tuvieras un plan de prestaciones definidas", añade Vanderhei.

Los empleados con planes de aportación definida tienen más control sobre su cartera de inversiones, pero a expertos como Hushbeck les preocupa que muchos trabajadores medios no tengan los conocimientos financieros o el nivel de comodidad para tomar decisiones de inversión.

"Muchos empleados están paralizados por las opciones que se les presentan", dice. "Todo lo que veo, oigo y leo que ocurre en el Capitolio sugiere que el sistema es cada vez más complicado, ya que cada vez se crean o proponen más tipos de cuentas".

Muchos trabajadores, sobre todo los jóvenes y los pobres, no se inscriben en los planes de aportación definida, con lo que pierden la oportunidad de ahorrar para la jubilación, dice Hushbeck.

Cómo crear un plan de jubilación

Para establecer un plan de jubilación exitoso, los expertos recomiendan lo siguiente:

• Investiga. Averigüe qué tipo de plan ofrece su empresa. Si eres autónomo o si tu empresa no ofrece un plan de jubilación satisfactorio, consulta las opciones en el banco o visita a un planificador financiero. Asegúrese de preguntar sobre las comisiones que puede conllevar la creación de nuevos planes de jubilación.

• Únase a un club de inversión. Además de informarse con seminarios y calculadoras sobre la jubilación y estar al tanto de la actualidad, puede ser útil hacer de la inversión un asunto comunitario. "Mucha gente no se toma realmente en serio [los planes de jubilación] a menos que lo convierta en algo social y divertido", dice Hushbeck. "Reúnanse una vez al mes, o una vez cada tres meses para compartir consejos.

• Confía en tus instintos. Tienes derecho, como persona madura, a tomar tus propias decisiones y juicios, dice Hotes, e insta a la gente a no pensar en sí misma como impotente. Piensa en tus opciones y, si te sirve de ayuda, recurre a un amigo o asesor financiero de confianza para que te apoye. También hay que estar atento a la hora de confiar a la gente su cartera financiera y de inversiones, del mismo modo que se enseña a los niños a desconfiar de los depredadores en la calle.

• Gestiona tus recursos con prudencia. Al igual que el viejo dicho "No pongas tus huevos en una sola cesta", el doctor Robert Willis, profesor de economía de la Universidad de Michigan, aconseja no poner todo tu patrimonio en las acciones de una sola empresa. Al mismo tiempo, no recomienda esconder su dinero en un colchón, ya que los fondos no tendrán la oportunidad de crecer.

Gestiona tus emociones

A la hora de planificar la jubilación, evaluar tu cartera psicológica es tan importante como examinar la financiera, dice Nancy K. Schlossberg, EdD, autora de Retire Smart, Retire Happy: Finding Your True Path in Life, publicado por la American Psychological Association (APA).

Schlossberg dice que hay tres áreas básicas de cambio en la jubilación:

Cómo afrontar los cambios

Para afrontar mejor los cambios de identidad, de relaciones y de propósitos en la jubilación, los expertos dan los siguientes consejos:

• Jubílate a algo. Antes de jubilarse, piense en cuál le gustaría que fuera su identidad, sus relaciones y su propósito. Blazer dice que las personas que se sienten más felices con la jubilación tienden a mantenerse activas. Algunos jubilados han encontrado satisfacción viajando, jugando al golf, haciendo voluntariado, sirviendo como consultores o aceptando un trabajo a tiempo parcial.

• Practicar la jubilación. Empieza a hacer amistades fuera del trabajo y retoma las actividades que esperas tener después de la jubilación. Tómate unos días de vacaciones en el trabajo para ver cómo es estar en casa, sugiere Blazer. Si está pensando en convertirse en un viajero del mundo, haga algunos viajes internacionales empezando entre cinco y diez años antes de la jubilación. De hecho, no es mala idea empezar a pensar en sus cambios de identidad, relación y propósito ya una década antes de la jubilación.

• Inicie un intercambio de expectativas. No espere a que surjan conflictos para hablar de las expectativas con los cónyuges, hijos, nietos, padres y amigos. Si hay desacuerdos sobre la frecuencia con la que cuidarás a los nietos, por ejemplo, intenta negociar una solución aceptable. Si no se puede llegar a una solución, intenta trabajar con un profesional, que puede ser un experto en salud mental.

• Transfiera sus habilidades. Considere la jubilación como una oportunidad para iniciar un nuevo capítulo en su vida. Esto puede significar continuar con lo que has estado haciendo en una escala diferente, o hacer algo completamente diferente. Para las personas que ocupaban puestos de autoridad antes de la jubilación o para las que viajaban mucho, la adaptación puede ser más difícil. En este caso, intente emprender otras actividades que utilicen sus habilidades de liderazgo o de viaje.

Su vida en la jubilación

La planificación de la jubilación puede ser una experiencia desalentadora y frustrante para muchas personas, por lo que algunas la posponen. Sin embargo, con la postergación se pierde la oportunidad de comprender mejor, de aumentar los fondos de jubilación y de evitar conflictos. Los que tienen éxito encuentran mucho más que beneficios financieros.

"Las personas que sobreviven y prosperan en la jubilación son las que son flexibles y las que saben que son más de lo que hacen", dice Hotes.