¿Está pensando en inscribirse en Medicare? Esto es lo que debe saber.
Qué es Medicare y quién tiene derecho a él?
Por Jon McKenna
Tu 65 cumpleaños parecía estar lejos en el horizonte, pero ahora está llamando a tu puerta. Últimamente, sus sueños se dirigen hacia la jubilación: vivir la vida según su propio calendario, tal vez algún viaje, trabajo voluntario, clases de cocina, Medicare.
¿Medicina? ¡Alerta de zumbido!
Sin embargo, no hay que olvidar que la planificación de la jubilación también implica planificar el pago de la asistencia sanitaria. Tienes que aprender los fundamentos de Medicare, un programa en el que mucha gente no piensa realmente hasta que llega el momento de inscribirse.
¿Qué es Medicare?
Medicare es el sistema nacional de seguro de salud al que pueden acogerse los estadounidenses que tienen 65 años o más o que sufren ciertas discapacidades. El programa se promulgó en 1965. En la actualidad, cubre a unos 63,1 millones de estadounidenses.
Medicare está gestionado por la agencia de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid de Estados Unidos. No es lo mismo que Medicaid, que es un programa de asistencia que atiende a personas de cualquier edad con bajos ingresos.
La cobertura funciona de forma parecida al seguro que se obtiene a través de su trabajo. Es posible que tenga que pagar deducibles, coseguros y, a veces, copagos. Para la mayoría de los tipos de cobertura de Medicare, también tiene que pagar primas mensuales. (La mayoría de las personas no pagan primas por la cobertura hospitalaria, denominada Parte A).
Sin embargo, Medicare le ofrece ventajas que no tiene el seguro privado. Sí, las primas de Medicare aumentan a medida que aumentan sus ingresos. Pero siguen siendo, por lo general, más baratas que con un plan de empresa.
¿Quién tiene derecho a Medicare?
Supongamos que se acerca su 65º cumpleaños. A usted y a su cónyuge se les han deducido los impuestos de Medicare de sus nóminas, o los han pagado directamente al gobierno, durante al menos 10 años. He aquí cómo puede afiliarse a Medicare y obtener un seguro hospitalario de la Parte A sin primas:
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Si recibe pagos de la Seguridad Social o de la Junta Federal de Jubilación Ferroviaria (RRB) durante al menos 4 meses antes de cumplir los 65 años, no necesita inscribirse. Obtendrá automáticamente la Parte A, más el seguro médico de la Parte B, a partir del primer día del mes de su cumpleaños. (Por ejemplo, empezaría el 1 de diciembre si su cumpleaños es el 30 de diciembre). Una vez que reciba su tarjeta de Medicare por correo, ya está todo listo.
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Si no está recibiendo prestaciones de la Seguridad Social o de la RRB, tiene que inscribirse en Medicare en la Administración de la Seguridad Social. El periodo de inscripción inicial de 7 meses comienza 3 meses antes del mes en que cumple 65 años y termina 3 meses después.
Si no tiene derecho a un seguro hospitalario sin prima, puede adquirir la cobertura de la Parte A por una prima mensual. En 2021, la prima era de 259 o 471 dólares, dependiendo del tiempo que pague los impuestos de Medicare.
Además, algunas personas pueden empezar a recibir Medicare mucho antes de cumplir los 65 años, por ejemplo, si:
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Ha recibido pagos de la Seguridad Social por incapacidad (SSDI), o ciertos pagos por incapacidad de la RRB, durante al menos 24 meses. Si recibes esos pagos, estás automáticamente inscrito en Medicare, dice Casey Schwarz, JD, consejero senior de educación y política federal en el Centro de Derechos de Medicare. Busque su tarjeta de Medicare en el correo 3 meses antes de su 25º mes de pagos por discapacidad.
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Tiene esclerosis lateral amiotrófica (también llamada ELA o enfermedad de Lou Gehrigs) y ha solicitado el SSDI. Está inscrito automáticamente en las Partes A y B, y recibirá su tarjeta de Medicare el mes en que comiencen sus beneficios por discapacidad.
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Tiene una enfermedad renal en fase terminal. Puede optar por inscribirse en Medicare para que cubra algunos servicios de diálisis o trasplante de riñón. La consulta de tu médico suele ayudarte a inscribirte, lo que te facilita mucho el papeleo, dice Schwarz.
Cobertura hospitalaria de Medicare (Parte A)
El seguro hospitalario original de Medicare (Parte A) paga su estancia en cualquier hospital que participe en Medicare. También cubre la atención que reciba:
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En un centro de enfermería especializada después de salir de un hospital
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En un centro de cuidados paliativos
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En algunos casos, a través de la asistencia sanitaria a domicilio
La Parte A cubre la rehabilitación, pero no los cuidados personales, en centros de enfermería especializada y por parte de los trabajadores sanitarios a domicilio, dice Lina Walker, doctora, vicepresidenta de seguridad sanitaria del Instituto de Políticas Públicas de la AARP.
Seguro médico de Medicare (Parte B)
El seguro médico de la Parte B de Medicare paga:
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Los servicios de los médicos que participan en el programa
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Algunos servicios de atención médica ambulatoria y a domicilio
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Equipo médico duradero (cosas como dispositivos para medir el azúcar en la sangre, sillas de ruedas y tanques de oxígeno)
Usted paga por esta cobertura. La prima estándar en 2021 es de 148,50 dólares al mes. Si su "ingreso bruto ajustado modificado" (MAGI, por sus siglas en inglés) de su declaración de impuestos estadounidense más reciente es superior a 88.000 dólares para usted (o 176.000 dólares para usted y su cónyuge si declaran conjuntamente), su prima puede ser mayor.
En pocas palabras, la cobertura de la Parte B es básicamente para la atención ambulatoria, dice Tatiana Fassieux, especialista en formación de California Health Advocates y consejera de Medicare para cinco condados del norte de California.
Esa categoría cubre más de lo que solía, dice.
En los últimos años, dice, Medicare ha logrado que cada vez más servicios tradicionalmente hospitalarios se traten bajo la cobertura ambulatoria, gracias sobre todo a las mejoras en la tecnología médica.
Más allá del Medicare Original
Si desea una cobertura de medicamentos recetados, debe adquirir también la cobertura de la Parte D o un plan Medicare Advantage (Parte C) con beneficios de medicamentos. Ambos tipos son gestionados por empresas privadas que tienen contrato con Medicare. Es posible que tenga que pagar una prima mensual para inscribirse en estos planes. Debe inscribirse en el Medicare Original para poder optar a ellos.
Los planes Medicare Advantage suelen ofrecer también otras prestaciones, como la cobertura oftalmológica y dental. Sin embargo, estos planes requieren que usted recurra a los médicos que están en la red de su plan y que siga las reglas del mismo.
Ayuda con los costes de Medicare
Dependiendo de sus ingresos, usted puede calificar para recibir ayuda para pagar sus primas de Medicare. El Programa de Ahorro Compartido de Medicare es parte de los programas de Medicaid de su estado. Puede ayudarle a pagar las primas de la Parte B, así como las de la Parte A si las paga. Para saber si cumple los requisitos, póngase en contacto con el programa de Medicaid de su estado.
También existe un programa para ayudarle a pagar los programas de la Parte D de Medicare, llamado Ayuda Adicional. Puede solicitarlo a través de la oficina local de la Seguridad Social o del programa estatal de Medicaid.
Para obtener ayuda individual para entender sus beneficios de Medicare, póngase en contacto con su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP). Los asesores capacitados del SHIP le brindarán asesoramiento gratuito, imparcial y personalizado y responderán a sus preguntas sobre Medicare.
