El doctor explica las cuentas de gastos flexibles, las cuentas de ahorro para la salud y las cuentas de reembolso para la salud, planes que pueden utilizarse para cubrir ciertos gastos médicos y no médicos si usted obtiene su seguro a través de su empleador.
Cuenta de gastos flexibles (FSA)
El dinero reservado en una FSA puede utilizarse para gastos médicos como visitas al médico, honorarios del quiropráctico, copagos de medicamentos recetados, cuidado dental y cuidado de la vista que no estén cubiertos por su plan de salud. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES) también permite utilizar el dinero para pagar medicamentos de venta libre. Anteriormente, el dinero de su FSA sólo podía utilizarse para medicamentos de venta libre con receta médica.
Requisitos:
Sólo puede inscribirse en una FSA si su empresa la ofrece. Si eres autónomo, no eres elegible.
Cómo funciona:
Usted decide cuánto dinero quiere ahorrar para los gastos médicos cuando se inscribe en el seguro durante la inscripción abierta. Esa cantidad se divide entre todos sus cheques de pago. Así, en cada talón de la nómina, verá una deducción automática para su... FSA. Su empleador también puede aportar dinero a esta cuenta por usted.
Cantidad que puede ahorrar al año:?
Hasta 2.750 dólares en 2020. Cada año, el gobierno puede ajustar la cantidad máxima que se le permite ahorrar.
Cómo ayuda a ahorrar dinero:
El dinero que usted deposita en su FSA sale de su cheque de pago antes de que se hayan deducido los impuestos. Así que el dinero de su FSA está libre de impuestos. También puede hacer retiros sin pagar impuestos siempre que gaste el dinero en gastos médicos calificados: atención médica o productos en una... lista aprobada por el IRS.
Otra forma de ayuda:
Con una FSA, puedes gastar el dinero que has comprometido en la cuenta antes de haberlo ahorrado. Por ejemplo, si al comienzo del año de beneficios decide poner 2.600 dólares en su FSA, y tiene un gasto de 1.000 dólares en enero, puede utilizar su cuenta FSA para pagar, aunque todavía no haya destinado 1.000 dólares a la cuenta.
Advertencias:?
Las FSA se consideran cuentas de uso o pérdida.
Debes gastar el dinero que comprometes a la FSA durante el año de beneficios o lo perderás. A veces los empleadores ofrecen un período de gracia para dar a los empleados un tiempo extra para gastar el dinero. Los empleadores también pueden dejar que los trabajadores trasladen hasta 550 dólares de fondos de la FSA no utilizados al año siguiente. Las empresas pueden ofrecerle un periodo de gracia o la opción de traspaso, pero no ambas. Además, no están obligados a ofrecer ninguna de las dos opciones.
Para protegerse de la pérdida de dinero:
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1º:
Ÿ Tienes que calcular cuidadosamente cuánto vas a gastar en asistencia sanitaria. (Es posible que oigas que esto se llama gastos médicos de bolsillo). De esta manera, sólo estarás ahorrando lo que crees que vas a utilizar.
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2º:
Ÿ Tienes que estar al tanto del papeleo para cubrir o conseguir el reembolso de cada gasto. Algunos gastos cubiertos por su FSA pueden ser enviados automáticamente a la cuenta y algunos planes proporcionan una tarjeta de débito para que usted la utilice, pero todas las reclamaciones no serán automáticas. Puede resultarle útil conocer de antemano qué reclamaciones se presentan automáticamente y cuáles no, así como la última fecha en la que puede entregar los recibos.
Cuenta de ahorro para la salud (HSA)
Una HSA es una cuenta de ahorro que se ofrece junto con un plan de salud de alto deducible para pagar los gastos no cubiertos por su plan de salud, como deducibles, copagos y coseguros.
Requisitos:
Una HSA puede ser ofrecida por un empleador o usted puede crear su propia cuenta a través de un banco. No importa cómo se establezca, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto para tener una HSA. En 2018, el deducible mínimo debe ser de 1.400 dólares para un individuo o 2.800 dólares para una familia. El plan de salud debe limitar los gastos de bolsillo a 6.900 dólares para los individuos y 13.800 dólares para las familias.
Cantidad que puede ahorrar al año
: Puede ahorrar hasta 3.450 dólares al año como individuo o 7.100 dólares al año como familia en 2020.. Si tiene más de 55 años, puede ahorrar 1.000 dólares más al año.
Beneficios:
A diferencia de la FSA, cualquier cantidad no utilizada en su HSA se transfiere de un año a otro, junto con cualquier interés que haya ganado en la cuenta. Además, a diferencia de la HRA (más abajo), usted es el dueño de la cuenta, no su empleador, por lo que puede llevarse su cuenta si cambia de trabajo.
Advertencias:
El dinero de su HSA puede utilizarse para gastos no médicos, pero debe pagar el impuesto sobre la renta por la cantidad utilizada, y si es menor de 65 años también pagará una multa.
Acuerdo de reembolso de gastos médicos (HRA)
Con una HRA, su empleador le reembolsa ciertos gastos médicos hasta una cantidad máxima para el año. Su empleador puede ofrecer una HRA con otros planes de ahorro para la salud, como las FSA.
Requisitos:?
Sólo los empleadores pueden ofrecer HRAs. Si eres autónomo, no puedes optar a ellas. Sólo puede optar a una HRA si está inscrito en un plan de salud... de grupo que ofrezca su empresa o su antigua empresa, en el caso de un jubilado.
Cantidad que puede ahorrar al año: En 2020, por primera vez, t
e trata de un... límite máximo de 1.800 dólares que... su empresa puede apartar.
Prestaciones:
Su empresa financia íntegramente la HRA. Usted no paga impuestos por la cantidad que aporta su empresa. Además, es posible que pueda trasladar el dinero de un año a otro.
Advertencias:?
Al igual que ocurre con otros planes de ahorro, sólo se le reembolsarán los gastos médicos cualificados y, si cambia de trabajo, su empleador no tiene por qué permitirle seguir utilizando su cuenta... Todo el dinero restante en su HRA puede perderse si deja su trabajo.
Una cuenta de gastos flexibles para el cuidado de los dependientes
Puede utilizar este tipo de cuenta de ahorro para el cuidado diurno de un niño o para el cuidado diurno de un adulto, como el de su cónyuge, padre o abuelo.
Requisitos:
La persona dependiente que quieras cubrir debe vivir en tu casa al menos 8 horas al día. Los niños deben tener 12 años o menos, salvo que tengan una discapacidad.
Cantidad que puede ahorrar al año:
Ÿ Si estás casado y presentas una declaración de la renta conjunta, eres soltero o cabeza de familia puedes poner hasta 5.000 dólares al año en este tipo de cuenta. Si estás casado y presentas la declaración por separado y tu cónyuge también contribuye a una FSA para el cuidado de dependientes, cada uno puede ahorrar hasta 2.500 dólares al año para un total de 5.000 dólares.
Beneficios:
La guardería puede ser en su casa, en la de una niñera o en una guardería.
Advertencias:
No puedes reclamar los gastos reembolsados de una FSA como parte del crédito fiscal por cuidado de dependientes en tu declaración de impuestos.
Al igual que con una cuenta FSA, debe utilizar los fondos durante el año de beneficios. Si no lo haces, perderás el dinero que quede en la cuenta.
