Antes de dejar el trabajo: Lo que hay que saber sobre el seguro médico

¿Está tentado de dar su preaviso de dos semanas y unirse a la Gran Dimisión? Esto es lo que tienes que saber sobre el seguro médico antes de renunciar a tu trabajo.

Aunque Cook estaba entusiasmado por dar el salto, no tenía del todo claro qué haría para tener cobertura sanitaria.

No es el único. De hecho, forma parte de un fenómeno que los medios de comunicación han bautizado como la Gran Renuncia.

Una cifra récord de 4,3 millones de trabajadores estadounidenses renunciaron a sus puestos de trabajo en agosto, y otros 4,4 millones lo hicieron en septiembre. También lo hicieron 4,2 millones de personas en octubre.

Pero en un país en el que el seguro médico suele estar ligado al empleo, la cosa se complica. Esto es lo que hay que saber sobre la asistencia sanitaria antes de dar el preaviso, y lo que algunos desearían haber sabido antes de renunciar.

COBRA

Cook había oído hablar de COBRA, un tipo de cobertura continuada que suele ofrecerse a los empleados a tiempo completo, pero no fue hasta que indagó en los detalles que descubrió lo costosa que podía ser la opción.

COBRA, o Ley Ómnibus de Reconciliación Presupuestaria Consolidada, es una ley que otorga a los empleados y sus familias que pierden sus prestaciones sanitarias el derecho a elegir seguir recibiendo las prestaciones que les proporciona su plan de salud de grupo durante un periodo de tiempo limitado.

Suena conveniente si busca una experiencia de atención sanitaria sin problemas cuando pasa de un trabajo a otro o si ha perdido inesperadamente su empleo, ¿verdad? Pero COBRA es notoriamente cara. De hecho, es posible que tenga que pagar toda la prima de la cobertura hasta el 102% del coste del plan.

Esta es la razón. Las empresas suelen pagar parte del coste de la cobertura de los empleados activos. Pero los antiguos empleados tienen que pagar la totalidad de la prima.

En resumen: Una vez que te vas, pagas la cuenta completa.

"Me sorprendió mucho cuando comprobé el coste de COBRA, y me alivió no tener que pagarlo, aunque hubiera podido hacerlo, dice Cook. Creo que mucha gente no es consciente de lo caras que son las opciones de asistencia sanitaria para quienes no tienen ingresos.

Medicaid

Esto es lo que me gustaría haber sabido antes de dejar de fumar: Comprueba los requisitos de las prestaciones de Medicaid de tu estado antes de dejar de fumar, dice Cook.

El programa conjunto federal y estatal proporciona cobertura sanitaria a casi 80 millones de estadounidenses. Muchos cumplen los requisitos, como los adultos con bajos ingresos, los niños, las mujeres embarazadas, los ancianos y los discapacitados.

Muchas de las personas con las que hablé pensaban que COBRA era la única opción para los que dejaban de trabajar y se sorprendieron cuando les dije que en realidad estaba en un plan de salud gratuito a través de Medicaid que ofrecía una cobertura superior a la de Blue Cross que tenía en mi trabajo, dice Cook.

Medicaid es una opción federal de asistencia sanitaria para personas con bajos ingresos, y sus requisitos varían considerablemente según el estado, dice. Estaba en Nueva York cuando dejó su trabajo. Me inscribieron automáticamente porque no tenía ingresos. Esto fue una gran ayuda para mí, ya que pude trabajar en mi empresa y recibir cobertura sanitaria gratuita hasta que pude pagar mi propio seguro.

Medicaid suele ser gratuito y es una gran alternativa a un plan COBRA mucho más caro, dice Anthony Martin, agente de seguros autorizado y director general de Choice Mutual, una agencia independiente especializada en seguros de vida de gastos finales, que están diseñados para cubrir las facturas médicas y los gastos funerarios.

Medicaid está disponible en todos los estados. Algunos estados han ampliado su Medicaid para cubrir a todas las personas con ingresos familiares inferiores a un determinado nivel.

La cobertura de la ampliación de Medicaid es un plan que resulta una buena opción si se ha perdido el seguro médico que conlleva el trabajo, sobre todo si se recibe un seguro de desempleo, ya que el proveedor lo evalúa a la hora de decidir su cobertura, dice Martin.

Planes de salud a corto plazo

Las personas que están en transición de sus trabajos actuales deben tener esto en cuenta: Perderán el subsidio/contribución del empleador que fácilmente paga el 50% del costo mensual, dice John Millen, socio gerente de MillenGroup, una firma independiente de asesoría, comunicación e inscripción de beneficios para empleados en Richmond, VA.

Muchos empleados parecen olvidar este hecho, dice. Esto significa que un empleado puede mantener su plan de salud de grupo hasta 18 meses después de dejar su empresa [a través de COBRA]. Una alternativa sería que la persona adquiriera un plan médico a corto plazo, que ofrece cobertura a un coste mucho menor.

Los planes médicos de corta duración están diseñados para ofrecer un seguro más asequible a personas y familias sanas y suelen estar disponibles para quienes se enfrentan a circunstancias cambiantes, como la pérdida del empleo.

Estos planes son relativamente más asequibles, dice la psicóloga y terapeuta de Filadelfia Dena M. DiNardo, PsyD. Pasó una década trabajando en el sector de los seguros en Aetna y para una empresa de corretaje mayorista.

Pero no cubren las prestaciones sanitarias esenciales. Te cubrirán en caso de emergencia con una franquicia y un máximo de gastos de tu bolsillo, dice.

DiNardo dice que, según su experiencia, muchas personas tenían la información que necesitaban para entender la situación de la asistencia sanitaria antes de dejar su trabajo, pero su situación variaba, dependiendo de su empleador.

También dependía de lo bien que el departamento de RRHH de la empresa se comunicara con sus empleados, dice DiNardo. COBRA era caro, y eso requería algunas explicaciones por mi parte. Aparte de eso, se trataba de llamar a las aseguradoras o a alguien que pudiera ponerles en contacto con lo que las aseguradoras tenían para vender.

Planes de la Ley de Asistencia Asequible

Desde que la Ley de Atención Asequible (a veces llamada Obamacare) se convirtió en ley en 2010, los estados han ofrecido seguros de salud a través de su Mercado. Las personas con ingresos más bajos pueden adquirir una cobertura de seguro individual o familiar a costes reducidos, dice Adria Gross, fundadora de MedWise Insurance Advocacy y corredora y consultora de seguros de Nueva York.

Si sus ingresos son bajos, la prima de su seguro médico será baja, dice. Si alguien se inscribe en un nuevo trabajo, puede mantener el plan del Mercado, o puede decidir cambiar al plan médico que le ofrece su nuevo empleador.

Si sus ingresos aumentan con su nuevo trabajo, puede perder la ayuda para las primas. Es importante informar al mercado de cualquier cambio en sus ingresos.

Perder la cobertura sanitaria porque se ha perdido o se ha dejado el trabajo cuenta como un acontecimiento vital cualificado, dice Scott Eckley, presidente de Apollo Insurance Group. Y eso te permite inscribirte en un plan del Mercado aunque hayas perdido el periodo de inscripción abierta.

Esto significa que no tienen que esperar hasta un período de inscripción abierta para encontrar un nuevo plan de salud. Pueden empezar algo nuevo de inmediato, dice Eckley.

Para aprovechar esta ventaja, tienen que empezar su nuevo plan dentro de los 60 días siguientes a la terminación o a la baja. Dependiendo del momento en que se marchen, pueden tener más o menos tiempo para encontrar un nuevo plan sin perder la cobertura. La mayoría de los planes seguirán cubriéndoles hasta el final del mes natural.

Para los que se trasladan a un trabajo que no ofrece seguro médico como prestación, Millen recomienda cuatro posibles opciones:

Qué pasa con tus medicamentos?

Una cuestión de salud importante que cualquiera debería tener en cuenta antes de dejar de fumar: los medicamentos recetados.

"Si una persona está tomando un medicamento recetado para una enfermedad crónica, no quiere complicarse sin seguro, dice Millen. Estos medicamentos pueden ser muy caros sin seguro. La insulina, por ejemplo, es un medicamento que salva vidas.

Es posible que quieras abastecerte si tu plan lo permite. (Comprueba las normas del plan).

Si tienes una prescripción continua durante el tiempo en que no tienes seguro médico, te recomendaría que te abastecieras varios meses antes de saber que vas a dejar tu trabajo, dice DiNardo.

Las recetas por correo suelen ser más baratas que el coste de los suministros mensuales normales, señala. También puedes hablar con tu médico y averiguar si hay una versión genérica del medicamento que te resulte más asequible mientras no tengas cobertura de seguro.

Prepárese antes de dejar de fumar

Cuando estés preparado para dejar tu trabajo, puede que tengas la tentación de hacerlo cuanto antes. Pero es posible que tengas que echar el freno y resolver primero tu seguro médico.

En el caso de Cook, encontró una solución que le funcionó. Pero tuvo que hacer algunos deberes para encontrar las respuestas.

Si estás pensando en dejar de fumar, Eckley recomienda acudir a un experto y señala que, en función de tu edad, ubicación, número de personas a tu cargo y otros aspectos, puedes optar a subvenciones del gobierno que pueden reducir el coste del seguro.

Si alguien está pensando en dejar el trabajo o lo ha perdido recientemente, su mejor opción es hablar con un corredor de seguros de salud autorizado que trabaje en su estado, dice. Un buen corredor puede encontrar un plan para ellos tan pronto como lo necesiten para empezar, incluso si lo necesitan para empezar mañana.

También pueden visitar HealthCare.gov para ver cuáles son sus opciones entre los planes del Mercado, para los que podrían tener derecho a un subsidio de la prima, así como Medicaid.