Los trabajadores autónomos también son sus propios gestores de prestaciones, responsables de buscar y pagar su propio seguro médico y cualquier otra prestación que necesiten.
Cómo gestionar sus propias prestaciones
Trabajar por cuenta propia también implica gestionar tu propia asistencia sanitaria.
De los archivos médicos
Los trabajadores que dejan sus empleos de 9 a 5 para establecerse por su cuenta suelen esperar la libertad de ser sus propios jefes, establecer sus propios horarios y trazar sus propios rumbos.
Pero en algún momento, entre la fiesta de despedida de la oficina y la última paga, la realidad se impone. Los trabajadores autónomos son también sus propios gestores de beneficios, responsables de encontrar y pagar su propio seguro médico y cualquier otro beneficio que puedan necesitar. Por dónde empezar?
Mantener el plan de la empresa
En su encuesta de 1998, la Oficina de Estadísticas Laborales del Departamento de Trabajo de Estados Unidos descubrió que más de 10 millones de personas trabajan por cuenta propia, ya sea a tiempo completo o parcial.
Los futuros autónomos que dejan un trabajo con prestaciones sanitarias pueden estar cubiertos por una ley federal llamada COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconcilation Act de 1985). En virtud de esta ley, los planes de salud de grupo patrocinados por empresas con 20 o más trabajadores deben dejar que los exempleados continúen con su cobertura durante un máximo de 18 meses, aunque el trabajador paga la totalidad de la prima y puede resultar caro.
Otra opción es investigar si puede añadirse al plan de su cónyuge.
Empezar a trabajar por tu cuenta
Si ninguna de las dos cosas se aplica a usted, empiece a investigar examinando sus necesidades de seguro médico, aconseja Gene Fairbrother, portavoz de la Asociación Nacional de Autónomos. Fíjese en los servicios sanitarios que ha utilizado en el pasado y piense en lo que puede necesitar en el futuro. "Cuando se trata de un seguro de salud, no se puede planificar sólo para hoy", dice.
También es buena idea investigar el mercado de su estado y averiguar qué exige la ley estatal a las compañías de seguros, dice Madelyn Flannagan, portavoz de Independent Insurance Agents of America, Inc. un grupo comercial nacional de Alexandria, VA. Las tendencias, las tarifas y las opciones varían mucho de un estado a otro, dice Flannagan. Considere la posibilidad de llamar al departamento de seguros de su estado, o consulte su sitio web.
Un abanico de opciones
Como jefe propio, no está limitado por lo que una empresa ofrece en cuanto a planes de salud. Puedes elegir el plan que más te convenga: el tradicional de pago por servicio o un plan de atención administrada. Otra opción posible es una cuenta de ahorro para gastos médicos, dice Flannagan, pero esta vía no suele ser elegida por los nuevos autónomos debido a su coste relativamente elevado.
Los sitios web -como www.quotesmith.com, entre otros- pueden ofrecer presupuestos instantáneos y darle una idea de las tarifas en función de su ubicación, edad y otros factores. El departamento de seguros de su estado puede proporcionarle los nombres de las empresas que venden pólizas individuales.
"Habla con amigos y socios que también sean autónomos", sugiere Fairbrother. Pregúntales qué funciona y qué no.
"Fíjate también en las organizaciones a las que puedas pertenecer", dice Flannagan. Éstas pueden ofrecer planes de grupo, que suelen ser más baratos que los individuales. Una fuente de seguros que a menudo se pasa por alto es la organización de ex alumnos de la universidad. Llama a tu centro de estudios o a la Agencia y Administradores de Seguros para Antiguos Alumnos al 800-726-2422.
También puedes preguntar al agente que se encarga de tu seguro de hogar o de tu coche si te hace un seguro de salud. Según Flannagan, la mayoría lo hace. Si su agente nunca lo ha mencionado, puede haber una buena razón: Las comisiones suelen ser más bajas, por lo que su agente puede estar menos motivado para comercializar el producto.
Flannagan advierte a los trabajadores autónomos que pregunten por adelantado sobre la cobertura familiar si tienen personas a su cargo. Algunos planes, dice, no cubren a los cónyuges e hijos.
Póngase en contacto con al menos tres o cinco compañías para poder comparar precios, dice Fairbrother. En general, hay que prever que se pague más por los planes de pago por servicio que por los de atención administrada. Tenga en cuenta que algunos planes de atención gestionada aumentan la prima a medida que cambia de tramo de edad, quizás cada 10 años.
Investigar los planes
Antes de decidirse, considere la posibilidad de investigar la calificación de la compañía. A.M. Best y Standard and Poor's ofrecen información sobre la calificación. Otro grupo, el National Committee for Quality Assurance, publica tarjetas de informe sobre varios planes. La Health Insurance Association of America también ofrece muchos consejos en su sitio web sobre la compra de seguros médicos.
