Obtenga más información del doctor sobre el impacto de la Ley de Asistencia Asequible en las pequeñas empresas, incluyendo cómo las pequeñas empresas pueden utilizar el Mercado de Seguros para buscar planes de salud para sus trabajadores.
La ley ofrece incentivos que pueden hacer que le resulte más atractivo pensar en añadir, o mantener, el seguro médico de sus trabajadores. Sin embargo, ofrecer un seguro también puede tener inconvenientes. He aquí algunas cuestiones que debe tener en cuenta si es un empresario con menos de 50 empleados.
Tengo un supermercado con unos 40 empleados. Estoy obligado por ley a proporcionarles un seguro médico? Me enfrentaré a una sanción si no lo hago?
No. Los mandatos de los empleadores de los que has oído hablar son para empresas con 50 o más empleados. Los empleadores más grandes que no ofrezcan un seguro médico pueden tener que pagar una multa.
Como tu empresa tiene menos de 50 trabajadores a tiempo completo, no tienes que pagar una multa si no les ofreces un seguro.
Tengo un restaurante con bastantes trabajadores a tiempo parcial. Cómo puedo determinar si tengo el equivalente a 50 trabajadores a tiempo completo?
La ley considera que un empleado a tiempo completo es aquel que trabaja una media de al menos 30 horas a la semana.
Para calcular el número de empleados equivalentes a tiempo completo, sume todas las horas pagadas a los empleados a tiempo parcial en una semana y divídalas por 30 (el número de horas que se considera a tiempo completo). Esto le dará el número de empleados equivalentes a tiempo completo que representan los trabajadores a tiempo parcial.
Es posible que su combinación de trabajadores a tiempo completo y parcial no le obligue a ofrecer un seguro. Si tiene el equivalente a 50 o más trabajadores a tiempo completo, sigue teniendo que ofrecer el seguro sólo a los trabajadores a tiempo completo, no a los trabajadores a tiempo parcial.
Me gustaría considerar la posibilidad de ofrecer un seguro médico para mi empresa con menos de 50 trabajadores. Puedo encontrar un seguro para ellos en el Mercado de mi estado?
Hay dos tipos de Mercados, disponibles en cada estado. Uno de ellos, el Mercado, es para los particulares que buscan un seguro. Si no ofreces un seguro médico a través de tu empresa, tus empleados pueden comprar una cobertura a través del Mercado individual. Y pueden optar a un crédito fiscal para ayudarles a cubrir el coste.
El otro mercado, llamado SHOP (Small Business Health Options Program), es para los propietarios de pequeñas empresas como usted. Algunos estados trabajan en colaboración con el gobierno federal o gestionan su propio SHOP. Otros dependen del gobierno federal para gestionar el SHOP para sus residentes a través de Healthcare.gov. Puede entrar en Healthcare.gov para encontrar el SHOP de su estado. Puede comparar planes en línea, solicitarlos e inscribirse por su cuenta o con la ayuda de un agente o corredor de seguros. Podrá comparar los costes y las prestaciones de los planes en el SHOP y luego seleccionar el plan o los planes que ofrecerá a sus trabajadores (las opciones de elección de los empleados varían según el estado). Todos los planes que se ofrecen en el SHOP utilizarán un formato estándar para explicar su cobertura y sus precios. Y todos utilizarán un lenguaje sencillo para describir sus pólizas.
A través del SHOP de su estado, usted seleccionará el nivel de cobertura que desea ofrecer a sus empleados (bronce, plata, oro o platino) y la cantidad de dinero que desea aportar al coste de su seguro. Si ofrece la posibilidad de elegir a los empleados, éstos podrán elegir entre los planes que cumplan los criterios que usted haya establecido.
Ya ofrezco un seguro a los 24 empleados de mi empresa de suministros artísticos. Puedo seguir ofreciendo los planes que tenemos ahora?
Sí, puede seguir ofreciendo sus actuales planes de salud a sus empleados. Estos planes no tendrán que ofrecer algunas de las nuevas prestaciones que exige la ley de reforma sanitaria si son "grandfathered". Los planes de su empresa pueden considerarse "de derechos adquiridos" si existían el 23 de marzo de 2010 y no han cambiado sustancialmente... Tanto si su plan de salud es de derechos adquiridos como si no, puede mantener su plan actual mientras su compañía de seguros siga vendiéndolo.
Sin embargo, hay situaciones que pueden hacer que el plan de salud que ofrece pierda su condición de "protegido". Por ejemplo, si el plan realiza cambios importantes, como la reducción significativa de las prestaciones o el aumento de la prima o del coste compartido, perderá su condición de "protegido por derechos adquiridos".
Estoy indeciso sobre si debo ofrecer un seguro a los empleados de mi pequeña imprenta o dejar que lo compren por su cuenta. Por qué debería ofrecerlo?
He aquí algunas ventajas de ofrecer un seguro médico a tus empleados:
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Puede ayudarle a atraer y retener a buenos trabajadores que, de otro modo, podrían irse a un competidor que ofrezca seguro médico.
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La cobertura sanitaria puede ayudar a mantener a sus trabajadores más sanos y productivos.
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La cantidad que aportas al seguro de salud de tus trabajadores no se incluye en su base imponible.
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Ÿ Puede tener derecho a una desgravación fiscal por el importe que paga por las primas de sus empleados.
Estaré perjudicando a mis empleados si no les ofrezco un seguro médico? Debo dejar que lo compren por su cuenta?
Aquí tienes algunas razones para no ofrecer un seguro médico a tus empleados:
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Si el seguro que ofreces se considera asequible (las primas son inferiores al 9,78% de los ingresos de tus empleados) y cumple las normas mínimas, los trabajadores con menos ingresos no podrán optar a las subvenciones... para comprar planes de salud individuales a través de los mercados de seguros estatales.
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Cuando se ofrece cobertura familiar, los dependientes que podrían encontrar pólizas más baratas en el intercambio individual suelen quedar descalificados para aprovechar los créditos fiscales (de nuevo, si su seguro cumple con los estándares de asequibilidad y mínimos).
Tengo una funeraria con seis empleados. Puedo obtener alguna ayuda del gobierno para pagar sus primas?
Sí, puede obtener créditos fiscales para ayudar a pagar las primas, pero tiene que cumplir ciertas condiciones.
Puede obtener créditos fiscales si:
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Su empresa tiene menos de 25 empleados a tiempo completo.
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El salario medio de tus trabajadores es inferior a unos 54.000 dólares anuales. (esto está indexado por la inflación
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Su empresa aporta al menos el 50% del coste de la prima de un plan individual en un Mercado.
Puede obtener un crédito fiscal de hasta el 50% de la cantidad que su empresa paga por las primas de seguro de los empleados.
Uno de mis empleados ha tenido cáncer. Afectará esto a mi capacidad de conseguir un seguro para mi pequeña empresa?
No. Las compañías de seguros no pueden negar la cobertura a tu negocio debido a la salud de un empleado o un familiar. Y si alguien que está cubierto desarrolla una enfermedad grave más adelante, su aseguradora no puede cancelar su plan.
En el pasado, si usted tenía un empleado gravemente enfermo, las primas del plan de salud de su empresa podían subir. Los planes de seguro médico ya no pueden subir las primas en función de la salud de nadie en su empresa.
