Cómo saber si tiene el tipo de seguro médico adecuado para las necesidades de su familia.
Hace tiempo, tener un seguro médico significaba seguridad. Si te ponías enfermo, tus cuidados estaban cubiertos. Al menos eso es lo que todos pensábamos.
Pero un estudio de 2009 publicado en The American Journal of Medicine descubrió que, en 2007, el 62% de las quiebras en este país estaban relacionadas con gastos médicos. Y tres de cada cuatro personas con deudas médicas tenían seguro médico.
La diferencia entre un buen plan de seguro médico y uno no tan bueno tiene un gran impacto tanto en su salud como en sus finanzas. Entonces, ¿cómo puede saber qué tipo tiene? Empiece por hacer cuentas. Mira más allá de tu prima mensual y suma los gastos de bolsillo en forma de deducibles, copagos, costes de prescripción y coseguro (la parte de las facturas médicas que pagas una vez que se ha alcanzado el deducible y entra en juego la cobertura del seguro).
Conozca su exposición máxima
Además, averigüe cuál es su máxima exposición financiera en el peor de los casos. Cuánto dinero tendrá que poner antes de que su aseguradora se haga cargo del 100% de sus gastos? Cualquier plan de salud que no tenga un límite máximo de gastos de bolsillo le expone a una factura enorme en caso de enfermedad o lesión grave.
Lo mismo ocurre con los planes con límites en dólares para las estancias en el hospital. "Estos planes pueden ser engañosos y equívocos", dice Candy Butcher, directora ejecutiva de Medical Billing Advocates of America. Las primas mensuales pueden ser bajas, pero sólo cubren una fracción de los costes asociados a una estancia en el hospital, la forma más cara de atención. Por ejemplo, los planes "catastróficos" o "sólo para hospitales" pueden darle la impresión de que está cubierto si se pone muy enfermo. Pero algunos sólo pagan determinados diagnósticos, dice Butcher.
¿Su plan de salud excluye la atención de ciertas condiciones de salud (la atención a la maternidad es una de las más comunes), o requiere un período de espera para las condiciones preexistentes (algo que desaparecerá cuando la reforma de salud entre en pleno vigor en 2014)? Si la respuesta es afirmativa, básicamente no tienes seguro si necesitas recibir atención médica.
"El mejor lugar para buscar esa información es la lista de prestaciones excluidas que se encuentra en el resumen de la descripción del plan", explica Tracy Watts, socia de salud y prestaciones de la consultora Mercer. Su mejor estrategia es volver a lo básico. Por muy aburrido que sea, "revisa tu libro de pólizas de principio a fin", aconseja Butcher.
Cómo sacar el máximo partido a tu plan de seguros
La experta en planes de salud Candy Butcher ofrece estos consejos para sacar el máximo partido a su seguro médico.
Cuidado.
Si te operan en un hospital de la red, asegúrate de que todos los profesionales sanitarios que te atienden mientras estás ingresado también pertenecen a tu red. Se sabe que aparecen facturas sorpresa de anestesistas, radiólogos y patólogos fuera de la red que un paciente no aceptó ver mientras estaba hospitalizado. Nota: Los planes de salud no pueden cobrarle tarifas más altas por servicios de emergencia fuera de la red.
Insistir en ello.
Los planes de seguros con topes en los servicios, como las pruebas de laboratorio y las radiografías, suelen dejar de procesar sus reclamaciones con el descuento dentro de la red una vez que ha alcanzado su límite. Examine cuidadosamente todas las facturas y asegúrese de que no le están cobrando el importe total, fuera de la red.
Compruébalo.
Hablando de facturas, hasta el 80% contienen inexactitudes, según Medical Billing Advocates of America. Si no entiendes la explicación de beneficios (EOB) de tu compañía de seguros, coge el teléfono.
