La doctora explica las cuentas de ahorro para la salud (HSA) y las cuentas de gastos flexibles (FSA) y las ventajas fiscales de cada una.
Así es como funcionan.
¿Qué es una HSA?
HSA significa cuenta de ahorro para la salud. Piensa en ella como un tipo de cuenta de ahorro para gastos médicos. Sólo puedes crear una HSA si también tienes un plan de seguro con un deducible alto. El deducible es la cantidad que tienes que pagar por las facturas médicas antes de que tu plan de seguro entre en acción.
Las HSA no son sólo para las personas que trabajan en empresas. Si usted trabaja por cuenta propia, y tiene un plan con un deducible alto, también puede crear una HSA.
Algunos empleadores pueden depositar todo o una parte del deducible en una HSA. Este dinero no se considera un ingreso, lo que significa que no tiene que pagar impuestos por él. Otros empleadores se limitan a crear la cuenta y usted debe hacer los depósitos en ella.
Aunque su empleador contribuya a su cuenta HSA, usted puede aportar fondos adicionales libres de impuestos, pero hay un límite en la cantidad que se puede aportar. En 2020, el total de las aportaciones (incluyendo las suyas y las de su empleador) - antes de pagar impuestos - no puede ser superior a 3.550 dólares al año para un individuo. Para la cobertura familiar, el límite es de 7.100 dólares.
Si tiene 55 años o más, puede aportar 1.000 dólares más cada año.
Puede utilizar el dinero de una HSA para pagar su deducible anual u otros gastos médicos como:
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Visitas al médico
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Estancias en el hospital
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Gafas y lentes de contacto
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Atención quiropráctica
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Medicamentos recetados
Cuáles son las ventajas fiscales de una HSA?
Al igual que una IRA o una cuenta 401K, puedes conservar tu HSA aunque cambies de trabajo. El dinero que no utilices puede transferirse de un año a otro e invertirse. Si utiliza parte del dinero para gastos no médicos antes de los 65 años, tendrá que pagar una multa del 20% más los impuestos sobre el dinero que utilice.
Una HSA ofrece una triple desgravación fiscal porque:
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Las aportaciones no se consideran ingresos por lo que están libres de impuestos sobre la renta
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No tienes que pagar impuestos por los aumentos de la cantidad de dinero en la HSA. Si quieres, puedes pasar el dinero a fondos de inversión y otras inversiones una vez que el saldo de tu cuenta alcance un determinado nivel.
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No hay penalización por retirar los fondos para gastos médicos.
¿Qué es una FSA?
FSA significa cuenta de gastos flexibles. El dinero que entra en una FSA está libre de impuestos. Por lo general, no pagarás impuestos por lo que gastes de una FSA siempre que el dinero se utilice para pagar gastos médicos cualificados.
Puede utilizar el dinero de la FSA para gastos médicos que no están cubiertos por su seguro médico. Por ejemplo, el dinero de la FSA puede utilizarse para pagar:
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Copagos y deducibles
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Medicamentos recetados o dispositivos médicos no cubiertos por los planes de seguros
No todos los empleadores ofrecen FSA, y usted no puede establecer una FSA por su cuenta. Tampoco puedes crear una FSA... si eres autónomo.
Cuando configuras tu FSA, tienes que informar a tu empleador de la cantidad de dinero que vas a poner en ella para ese año. Hay un límite en la cantidad de dinero que se puede depositar en una FSA. En 2020, el límite es de 2.750 dólares para una FSA de atención médica.
Hay una restricción importante en el dinero de la FSA. Tiene que utilizar todo el dinero que ingresa dentro del año. Si no lo hace, lo pierde. La cuenta no se transfiere al siguiente año fiscal.
