Si está empezando a llegar a sus últimos años, es un buen momento para evaluar su seguro de vida. Es posible que necesite hacer algunos cambios. Cuando se es joven, se suele tener una familia, y quizás una hipoteca, pero ahora puede ser un nido vacío con circunstancias totalmente cambiadas. Incluso a los 65 años, es posible que no tenga ningún tipo de seguro, por lo que es posible que intente buscar un seguro de vida para personas mayores.
Cuando se es más joven, el seguro de vida puede servir para sustituir los ingresos. Es posible que forme parte del paquete de prestaciones de su trabajo y que haya sido elegido por circunstancias familiares, hipotecas, fondos para la universidad u otros gastos que deban pagarse si usted no está. Sin embargo, el seguro puede utilizarse ahora para otros fines. Por lo demás, el coste del seguro de vida a los 65 años sigue siendo asequible para algunos tipos de seguro de vida.
Tipos de seguros de vida
El seguro de vida no es un acuerdo de talla única. Hay varios tipos diferentes, y lo que necesitabas durante tu carrera puede ser diferente de lo que necesitas después de la jubilación. He aquí los fundamentos del seguro:
Seguro de vida entera: Este seguro le cubre durante el tiempo que esté vivo. La prima debe ser la misma mientras viva. Este tipo de póliza tiene un valor en efectivo y un valor de préstamo. Si no se paga la prima, la póliza puede continuar durante un periodo limitado con el mismo valor, o puede continuar hasta la fecha de vencimiento prevista con un importe nominal reducido. Por lo general, se puede pedir un préstamo sobre el valor en efectivo de la póliza o ceder la póliza por dinero en efectivo.
Seguro de vida temporal: Le cubrirá durante un periodo de tiempo determinado, de ahí la palabra plazo. Pagará prestaciones por fallecimiento si usted fallece durante ese tiempo. Los seguros a plazo suelen pagar las prestaciones por fallecimiento más altas por prima, y la mayoría pueden renovarse al final del plazo. Como usted será mayor, la prima subirá cuando se renueve.
Seguro de dotación: Este seguro pagará una cantidad de ingresos si llega a una determinada edad. Si falleces antes de llegar a esa edad, la póliza pagará una prestación a tu beneficiario después de tu muerte.
Seguro de vida variable: En este tipo de seguro, la prestación por fallecimiento y el valor en efectivo dependen de la acción de las cuentas de inversión que haya seleccionado para la asignación de las primas. Tiene un valor en efectivo y un valor de préstamo. Si los pagos cesan o son demasiado bajos, la cobertura continuará si el valor en efectivo puede cubrir las deducciones mensuales de la cuenta.
Seguro de vida universal: Este seguro deducirá los gastos de una prima que usted paga y depositará los fondos en una cuenta que genera intereses. Esta póliza desarrolla el valor en efectivo y en préstamo. Si las primas no se pagan, o si son demasiado bajas, la cobertura estará activa mientras el valor en efectivo sea suficiente para cubrir la deducción mensual de la cuenta. Puede pedir un préstamo o rescatar la póliza a cambio de dinero en efectivo.
Cómo contratar un seguro de vida
El seguro de vida y la posibilidad de obtenerlo puede ser tan fácil como llamar a un agente. Algunos pueden pensar que las personas mayores de 65 años no pueden obtener una nueva cobertura de seguro de vida debido a la edad y a las condiciones de salud preexistentes. Sin embargo, esto no es cierto. El seguro de vida a los 65 años es alcanzable y asequible si se sabe dónde buscar. Si es nuevo en un trabajo o se enfrenta a la jubilación, puede ser tan fácil como hablar con su representante de recursos humanos.
Si está cubierto por una póliza colectiva a través de su trabajo y está próximo a jubilarse, pregunte si puede convertirse en una póliza individual. Además, puede determinar si necesita menos cobertura. Las preguntas que debe hacerse cuando está cerca de la jubilación en relación con el cambio de su póliza de seguro de vida incluyen:
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Es usted propietario de su vivienda libre de hipoteca o gravamen?
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Sigue viviendo su cónyuge?
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Sus hijos son adultos y económicamente independientes?
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Además del seguro de vida, ¿qué otros activos financieros tiene?
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Tiene muchas deudas?
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Tiene impuestos patrimoniales elevados que supondrían una carga para su familia superviviente?
Si su póliza tiene valor en efectivo, puede ver si parte del dinero que lleva el patrimonio dentro de la póliza se puede utilizar para las primas del seguro de atención a largo plazo, si es necesario.
Edad de corte del seguro de vida
Cuando tengas 59,5 años, podrás empezar a retirar el dinero de tu IRA o 401K. Entonces puede considerar la posibilidad de adquirir una renta vitalicia. Una anualidad es un contrato con compañías de seguros que prometen pagar un plazo de pagos de ingresos regularmente a cambio de las primas que usted ya ha pagado. Hay varios tipos de anualidades:
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Prima única
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Primas múltiples
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Variable
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Fijo
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Aplazado
Existe la posibilidad de conseguir dinero en efectivo vendiendo su actual póliza de seguro de vida por su valor actual. Esto se conoce como opción de liquidación de vida. Suele estar disponible para personas de 70 años o más. Los fondos están sujetos a impuestos. Pueden utilizarse por cualquier motivo, incluido el cuidado a largo plazo.
Pólizas de seguro de vida para personas mayores
Las personas mayores deben examinar si una renta vitalicia es adecuada para ellos en función de la edad y las necesidades de ingresos. Si necesita dinero en efectivo y está considerando vender su póliza de seguro de vida a un tercero, considere el impacto que puede tener en sus beneficiarios. Además, compruebe la legitimidad de la empresa a la que va a vender su póliza poniéndose en contacto con el departamento de seguros de su estado.
Otra opción es una póliza de gastos finales. En este caso, se trata de una pequeña póliza de vida entera que suele valer menos de 10.000 dólares y que se vende a personas mayores de hasta 85 años. Por lo general, no se paga la totalidad de la prestación en los primeros años de vigencia de la póliza, y viene acompañada de elevados cargos al tratarse de una emisión garantizada.
Una póliza de indemnización acelerada por fallecimiento ofrece anticipos en efectivo libres de impuestos mientras usted está vivo. Los fondos se restan del importe que sus beneficiarios recibirán después de su fallecimiento. Algunos ejemplos de las razones por las que podría contratar esta póliza son si necesita cuidados de larga duración, vive en una residencia de ancianos o tiene una enfermedad terminal.
