La asistencia sanitaria moderna salva vidas, pero también puede ser cara. El seguro médico cubre muchos costes, como el pago de los médicos, el equipo de pruebas y los medicamentos. Los pacientes son responsables de pagar una parte de estos costes. A veces, esa parte es más alta de lo esperado. Entender su seguro médico y las opciones de pago puede ayudar a prevenir las deudas médicas.
Qué es el seguro de salud?
El seguro de salud es un sistema financiero destinado a hacer que la asistencia sanitaria sea asequible para los pacientes. Los planes de seguro médico varían mucho en cuanto a la forma de fijar los precios y los pagos, seleccionar los hospitales y los médicos que se incluyen y otros detalles.
Muchas personas tienen planes de seguro médico a través de su empresa. Otros eligen sus propios planes de seguro médico de forma independiente. En cualquier caso, el seguro médico no suele cubrir el 100% del coste de cualquier tratamiento. El paciente suele pagar una parte a través de franquicias y primas.
Una prima es una cuota mensual general por estar inscrito en un seguro médico. La franquicia es la cantidad de dinero que hay que pagar por determinados servicios médicos antes de que el seguro médico cubra el resto. Un plan de seguro médico con una prima alta suele tener una franquicia baja y viceversa.
Qué causa la deuda médica?
A veces, la parte de los costes del tratamiento sanitario que corresponde al paciente puede ser inasequible. Puede recibir una factura médica elevada tras una visita al hospital debido a.
Atención fuera de la red. Muchos planes de seguro médico cubren una red de hospitales, médicos y otros proveedores de atención médica específicos. Un paciente puede visitar un hospital que su plan de salud no incluye en su red. Esto puede aumentar los gastos de bolsillo del paciente por la visita.
Un paciente también puede recibir servicios sanitarios fuera de la red como una parte menor de un procedimiento general. Por ejemplo, alguien puede ser operado en un hospital incluido en la red de su plan. Pero el anestesista puede no estar incluido. En este caso, el paciente tendrá que pagar un precio más alto, ya que el seguro no cubrirá a ese anestesista en particular.
Pruebas y tratamientos médicos no cubiertos. Los planes de seguro médico cubren una gran variedad de pruebas y tratamientos, como análisis de sangre y radiografías. Sin embargo, pueden excluir:
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Tratamientos de infertilidad
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Cirugía para la pérdida de peso
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Aparatos auditivos
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Acupuntura y terapia experimental
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Cirugía estética
Errores y erratas. El departamento de facturación de un hospital puede cometer un error tipográfico en la factura que envía. Estas erratas pueden elevar falsamente el coste del tratamiento.
Riesgos de la deuda médica
Con el tiempo, las facturas médicas impagadas aumentan con los tipos de interés y los recargos por demora. Los hospitales suelen contratar a agencias de cobro para que sigan contactando con el paciente hasta que pague su deuda.
Un hospital puede demandar a un paciente por no pagar su deuda médica. Las deudas impagadas también pueden afectar a la puntuación de crédito del paciente. Esto repercute en la posibilidad de acceder a futuros préstamos, como el pago de un coche o una hipoteca. En casos extremos, la agencia de cobros puede acceder a la cuenta bancaria o a la nómina del paciente y tomar la cantidad necesaria.
Cómo prevenir las deudas médicas
Hay muchas maneras de prevenir las deudas médicas antes de una cirugía, un tratamiento u otros servicios médicos que no sean de emergencia.
Comparar precios. Muchos sitios web ayudan a los pacientes a comparar precios entre diferentes hospitales y centros de atención. El paciente puede introducir su tipo de seguro si desea estar dentro de la red para el servicio médico o los suministros que necesita. Estas herramientas online pueden estimar el precio final tanto dentro como fuera de la red.
Entienda su plan de seguro médico. Los pacientes pueden revisar los tratamientos y servicios que cubre su seguro médico. Los precios de los médicos de la red y los de fuera de la red también varían en función del seguro médico del paciente. Algunos planes de seguro exigen la derivación de un médico general para ver a un especialista, como un dermatólogo.
Un médico puede pedir análisis de sangre para un paciente. El paciente puede preguntar qué laboratorios cercanos están en la red de su seguro para evitar los elevados costes fuera de la red.
Abrir una cuenta de ahorros sanitarios (HSA). Una cuenta de ahorros para la salud es un tipo especial de cuenta de ahorros que se destina a gastos médicos como copagos y deducibles. El gobierno no grava este tipo de cuenta. Muchas compañías de seguros médicos y bancos ofrecen HSAs.
No todo el mundo puede abrir una HSA. La mayoría de las HSA sólo están disponibles para las personas con planes de seguro médico con deducible alto. Una cuenta de ahorro general a través de un banco también puede destinarse a gastos médicos.
Compruebe dos veces las facturas médicas. Es posible que haya errores tipográficos o de otro tipo en las facturas. Compruebe cuidadosamente cada elemento de la factura para asegurarse de que refleja los servicios médicos correctos. Póngase en contacto con la oficina de facturación médica si tiene alguna duda.
Negocie un plan de pago. Muchos hospitales ofrecen asistencia financiera, o "atención de caridad", a los pacientes con facturas médicas elevadas. Estos programas varían mucho en función de la ubicación y la gestión del hospital. Pueden tener en cuenta los ingresos del paciente, el importe de la deuda y otros detalles personales. La oficina de facturación de un hospital puede proporcionar más información sobre las opciones de asistencia financiera.
