Consejos sobre cómo elegir un seguro dental para particulares y familias.
Si quiere contratar un seguro dental, encontrará muchos planes entre los que elegir. Las opciones pueden parecer abrumadoras, pero hay algunas formas sencillas de encontrar la cobertura que necesitas.
Plan del empleador o el mercado de seguros?
La mayoría de los estadounidenses con seguro dental obtienen su cobertura de un empleador, en lugar de comprar un seguro individualmente, según Evelyn Ireland, directora ejecutiva de la Asociación Nacional de Planes Dentales.
También hay opciones disponibles en los Marketplaces de seguros creados por la Affordable Care Act. Los mercados son sitios web de cada estado que permiten buscar planes de seguro. En los Mercados, puede obtener cobertura dental como parte de un plan de salud. También puede obtener cobertura dental como un plan independiente.
Pero tenga en cuenta que la ley de reforma sanitaria trata a los adultos y a los niños de forma diferente en lo que respecta a la cobertura dental. La cobertura dental para niños se considera una prestación sanitaria esencial. Eso significa que los planes de seguro del Mercado deben ofrecerla a los niños. Pero los planes de seguro de salud no tienen que ofrecer atención dental para los adultos.
Qué tipos de planes hay?
HMO.
El tipo de cobertura dental más económico es a través de un tipo de plan llamado HMO. En una HMO dental, usted recibe toda la atención dental de los dentistas de la red de su plan. Si sale de la red, tendrá que pagar el coste total de la atención que reciba.
PPO.
La mayoría de los seguros dentales proporcionados por el empleador vienen a través de un plan conocido como PPO dental. Estos planes suelen tener cuotas mensuales ligeramente más altas -llamadas primas- que una HMO.
Al igual que una HMO, una PPO también tiene una red preferida de proveedores. Pero la red suele ser mayor que la de una HMO.
En una PPO, usted sigue teniendo cierta cobertura si acude a proveedores fuera de la red. Tendrá que pagar más del coste total que si recurre a un dentista de la red de la PPO. Pero, a diferencia de una HMO, no tendrá que pagar todo el coste.
Plan de descuento dental
. Esta opción es más parecida al Costco o al Sam's Club de la odontología que al seguro tradicional. Se paga una cuota mensual, que suele rondar entre los 10 y los 15 dólares, dice Ireland. A cambio, obtienes descuentos en la atención dental.
Planes de indemnización dental.
Tienen primas y copagos más altos que los HMO o los PPO. El copago es una cuota fija que se paga cada vez que se acude al dentista.
La ventaja de los planes de indemnización dental es que te permiten elegir el dentista que quieras.
Qué servicios pagan los planes dentales?
La mayoría de los planes dentales dividen su cobertura en cuatro clases generales de servicios. Cada una cubre diferentes tipos de atención:
Clase I.
Atención diagnóstica y preventiva, como limpiezas, revisiones y radiografías.
Clase II.
Cuidados restaurativos básicos, como procedimientos como empastes y endodoncias.
Clase III.
Atención restauradora mayor, como coronas y puentes.
Clase IV
. Ortodoncia (aparatos dentales). No todos los planes tienen esta cobertura. Los que sí la tienen suelen tener un máximo de por vida aparte, y puede que sólo cubran la ortodoncia hasta una determinada edad, como los menores de 19 años.
"La cobertura dental no ha sido diseñada para ser una cobertura realmente catastrófica", dice Ireland. "En cambio, se ha diseñado más para fomentar la prevención y eliminar las barreras a la atención preventiva".
Con una PPO dental, por ejemplo, la cobertura suele ser "100/80/50". El plan paga el 100% de los servicios preventivos, el 80% de los cuidados restaurativos básicos, como los empastes, y el 50% de los cuidados restaurativos mayores. Suele haber una franquicia de 50 dólares. Pero Ireland dice que el deducible a menudo no se aplica a la atención preventiva y sólo se aplica cuando se necesitan servicios de restauración.
Las HMO dentales, por su parte, suelen tener copagos específicos por servicios en lugar de un porcentaje. "Las HMO suelen decir que cuando se va a un examen dental, se pagan 10 dólares. Por un empaste, pagas 20 dólares", dice Ireland. "No lo indican como un porcentaje de una cifra desconocida".
Las HMO dentales tampoco suelen tener un límite anual de cobertura. Puede haber un límite de cobertura con una PPO.
Preguntas que hay que hacer
Antes de buscar una cobertura dental, pregúntese qué es lo más importante:
Soy el tipo de persona a la que no le gustan los gastos sorpresa? Si es así, es posible que prefiera una HMO dental, porque tiene costes más predecibles.
Quiero tener más opciones de dentistas? Si puedes aceptar unos costes ligeramente más altos (y menos predecibles) para tener un mayor grupo de dentistas entre los que elegir, una PPO dental podría ser para ti.
Necesito libertad ilimitada para elegir dentista? Si, por ejemplo, te encanta tu dentista y no está en ninguna red HMO o PPO disponible, las primas y copagos más altos de un plan de indemnización dental pueden merecer la pena.
Si su empresa no ofrece un seguro dental de grupo y hay al menos 10 empleados que quieren cobertura, vale la pena pedir a su empleador que considere un plan de grupo.
"Aunque la empresa no pague ningún porcentaje y el empleado pague toda la prima, un plan de grupo suele tener una cobertura más amplia y precios más bajos", dice Ireland.
