¿Pagando de su bolsillo incluso con cobertura sanitaria? Los expertos explican cómo conseguir que su aseguradora pague más.
He aquí algunas estrategias de expertos para maximizar la cobertura de su seguro.
Vigile el tiempo
Si necesita una cirugía electiva, es decir, cualquier procedimiento que no sea médicamente urgente, puede limitar el impacto en su bolsillo programándolo estratégicamente.
Una forma sencilla de hacerlo es reservar la cirugía a principios de año para cumplir con su deducible anual, dice Lauren Jahnke, consultora de atención médica en Austin, TX, y autora de Decoding Health Insurance and the Alternatives: Opciones, problemas y consejos para ahorrar dinero.
El deducible es la cantidad que debe pagar primero antes de que su seguro entre en acción. Puede ser de 2.000 dólares o más por persona. Una vez que haya pagado esa cantidad, no tendrá que pagar ninguna franquicia por los tratamientos médicos que necesite más adelante en el año. Pero si su cirugía electiva es en diciembre, por ejemplo, es posible que ya haya alcanzado o superado sus deducibles. Esto supone el riesgo de dejar dinero sobre la mesa si pudiera haber obtenido un crédito completo para el deducible de su cirugía electiva en otro año.
Cuando tiene sentido programar un procedimiento electivo más adelante en el año: Este truco de sincronización funciona si necesita, por ejemplo, el reemplazo de ambas rodillas. Vea si puede programar las cirugías de sustitución de articulaciones para el mismo año natural. Así evitará pagar la franquicia dos veces en dos años diferentes.
Obtenga una autorización previa
Este es un requisito común con los tratamientos costosos. La preautorización proviene de su compañía de seguros, y la necesita antes de comenzar un tratamiento o terapia o de someterse a una operación. La preautorización es el reconocimiento por parte de la aseguradora de que su tratamiento es médicamente necesario. Póngase en contacto con su médico y con su seguro médico para comprobar si la necesita. Si es así, su aseguradora puede rechazar el pago de tratamientos sin autorización previa.
Convierta a su médico en un aliado
Quieres probar un tratamiento experimental? No será fácil conseguir cobertura... porque las aseguradoras suelen denegar el pago de tratamientos que no están bien establecidos. Tienes que presionar a la compañía de seguros, dice Jahnke. No tengas reparo en pedir a tu médico que exponga los argumentos médicos a favor del tratamiento.
Si tienes migraña y los medicamentos actuales te alivian poco, el médico puede recetarte fármacos nuevos y más caros. Asegúrese de que la consulta de su médico envíe primero su historial de medicación a su aseguradora. Es posible que le exija que pruebe medicamentos menos costosos antes de poder cambiar.
Permanezca en su red
Si su médico le ha recomendado un procedimiento electivo, considere la posibilidad de programarlo para 2022. ¿Por qué? Porque a partir del 1 de enero entrará en vigor una nueva ley que le da cierta protección contra la llamada facturación sorpresa. Pero en 2021, si, por ejemplo, se somete a una operación y el anestesista está fuera de la red, su aseguradora puede pagar poco o nada de los honorarios de la anestesia, y usted podría acabar debiendo miles de dólares.
Pero incluso después de que la nueva ley entre en vigor, tendrás que estar atento y hacer preguntas sobre todos los profesionales que puedan participar en tu atención. La ley de facturación por sorpresa se redactó de forma bastante estricta, pero creo que los hospitales y los médicos pueden tardar un tiempo en acostumbrarse a ella... y las aseguradoras en señalar correctamente lo que está protegido por la ley, dice Pollitz.
Saber qué es gratis
Las vacunas COVID-19 están cubiertas al 100%, aunque no tengas seguro y aunque la farmacia o el médico no estén en tu red. Las pruebas para comprobar si tienes COVID-19 suelen ser gratuitas... pero no siempre. Las clínicas de salud pública y las farmacias participantes, incluyendo Walgreens, Rite Aid y CVS, ofrecen pruebas sin costo alguno.
Apelar si su aseguradora se niega a pagar
Tienes derecho a impugnar cualquier reclamación que te sea denegada. Puedes pedir a tu aseguradora que revise si su decisión fue justa.
También puede pedir a un tercero que se pronuncie al respecto. Esto se llama revisión externa. Esta revisión es gratuita si su plan de salud sigue un proceso de revisión externa federal. Puede haber una cuota si la revisión utiliza un grupo independiente o un proceso de revisión externa estatal, pero no puede ser superior a 25 dólares.
Otra opción es llamar al Programa de Asistencia al Consumidor de su estado. Suelen contar con expertos en seguros y abogados. Estos defensores pueden incluso hacer llamadas por usted o ayudarle a presentar una apelación de reclamaciones.
