El seguro de invalidez está diseñado para proporcionar prestaciones cuando el asegurado no puede desempeñar su trabajo principal.
El seguro de invalidez y las mujeres
Las mujeres tienen tres veces más probabilidades de sufrir una discapacidad laboral.
Del médico Archivos Corinne Kaplan era una madre soltera de 24 años que empezaba su primer trabajo al salir de la facultad de Derecho cuando contrató el seguro de invalidez.
"Pensé que era lo último que necesitaba", dice Kaplan. Ahora, con 39 años, casada y madre de tres hijos con su propio bufete de abogados en Mequon, Wisconsin, Kaplan está convencida de la necesidad de un seguro de invalidez. De hecho, está tan convencida de la necesidad de un seguro de incapacidad que reembolsa a sus empleados a tiempo completo que contratan un seguro de incapacidad individual. Al reembolsar a sus empleados los costes de las primas en lugar de hacerlo a través de su nómina, sus trabajadores pueden cobrar los pagos por incapacidad libres de impuestos.
Las ideas de Kaplan sobre el seguro de invalidez proceden de su experiencia personal. Mantuvo su propia póliza de incapacidad incluso cuando trabajaba para empresas que ofrecían prestaciones por incapacidad. Se dio cuenta de que, en muchos planes para empleados, la definición de lo que constituye una incapacidad era prohibitivamente estrecha.
¿Qué se considera una discapacidad?
El seguro de invalidez está diseñado para proporcionar prestaciones cuando el asegurado no puede desempeñar su trabajo principal. Pero es importante leer la letra pequeña, advierte Kaplan. Incluso si estuviera tumbada, algunos planes para empleados no le proporcionarían prestaciones, porque según su definición aún podría hablar por teléfono con los clientes. La póliza personal de Kaplan, en cambio, reconoce que el contacto personal con sus clientes forma parte de su trabajo. Cualquier accidente o enfermedad que dificulte su movilidad activaría sus pagos por incapacidad.
En su segundo y tercer embarazo, Kaplan necesitó varios meses de reposo en cama. Podía depender de sus cheques de incapacidad para ayudar a mantener su hogar y sus obligaciones profesionales. "Como tenía la protección del seguro, mis médicos y yo y el equipo médico nos dimos el lujo de ser lo suficientemente prudentes como para dejarme tener un hijo sano", dijo. "Si no hubiera tenido la póliza, habría trabajado y presionado más y quizá no habría tenido la llegada de un hijo con éxito"... Más información sobre cómo reunir los requisitos para la discapacidad.
Las mujeres son más vulnerables
Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el número de mujeres en la fuerza de trabajo está creciendo dos veces más rápido que el número de hombres. Y, por término medio, las mujeres aportan entre el 30 y el 40% de los ingresos del hogar.
Sin embargo, una mujer en la plenitud de su vida laboral tiene muchas más probabilidades de sufrir una discapacidad, permanente o temporal, que un hombre. Según el Journal of the American Society of Certified Life Underwriters, una mujer de 35 años en un puesto profesional tiene tres veces más probabilidades que un hombre de la misma edad de quedar incapacitado durante 90 días o más.
La ley no obliga a las empresas a ofrecer un seguro de invalidez de larga duración, por lo que muchas no lo hacen. Si su empresa lo hace, es importante entender exactamente la cuantía del reembolso al que tendrá derecho. Las prestaciones por incapacidad rara vez cubren el 100% de los ingresos de un trabajador; normalmente suman alrededor del 60% de su salario bruto, lo que puede dejarle sin recursos para hacer frente a sus facturas mensuales.
Muchas mujeres creen que pueden contar con las prestaciones de la Seguridad Social como posibles ingresos. Sin embargo, según el Manual de la Seguridad Social de 1998, deben transcurrir cinco meses naturales completos antes de que el gobierno pueda conceder alguna prestación por incapacidad. Y para tener derecho a las prestaciones, su incapacidad no sólo debe impedirle realizar cualquier tipo de trabajo remunerado, sino que también debe durar al menos 12 meses o se espera que provoque la muerte.
¿Cuánto es suficiente?
Para determinar la cantidad de seguro de incapacidad que necesitas, el Departamento de Seguros de California sugiere que sumes tus gastos mensuales necesarios -como vivienda, préstamo del coche, comida, servicios públicos y cuidado de los niños- y luego restes los ingresos por inversiones. Esta es la cantidad que necesita para cubrir los gastos en caso de discapacidad.
A continuación, sume los pagos mensuales por incapacidad de larga duración que le pagaría su empresa y añada el sueldo neto de su cónyuge. Estos son sus ingresos en caso de invalidez.
Si el segundo subtotal es mayor que el primero, probablemente tenga una cobertura adecuada. Pero si el segundo subtotal es menor que el primero, reste el sueldo neto de su cónyuge del primer subtotal para ver cuánta cobertura mensual adicional debería obtener para usted.
