¿Dispone de protección financiera contra los costes de la incapacidad o la enfermedad? Una guía de seguros: de invalidez, de vida, de cuidados de larga duración y de salud complementarios.
Nadie quiere pensar en ello, pero cualquiera de nosotros puede enfermar o lesionarse gravemente.
He aquí una guía sobre los tipos de seguro que pueden ayudar a protegerle a usted y a su familia de la carga financiera que suponen las lesiones y la enfermedad.
Seguro de invalidez
¿Qué es?
El seguro de invalidez sustituye parte de tus ingresos si una lesión o enfermedad te impide trabajar.
Lo necesitas?
"Si dependes de tus ingresos, corres un gran riesgo si no contratas un seguro de incapacidad", dice Carol Glazer, presidenta de la Organización Nacional de Incapacidad de Nueva York.
¿Por qué? Su mayor activo probablemente no sea su coche o su casa, sino su capacidad de trabajo. Si ganas 50.000 dólares al año y trabajas durante 45 años, eso supone más de 2 millones de dólares. Proteger ese dinero tiene sentido.
Muchas pólizas de incapacidad pagan entre el 40% y el 60% de su salario.
¿Cuánto cuesta?
Aunque depende de tu situación, muchas personas pueden obtener una cobertura por discapacidad por entre el 1% y el 3% de su salario anual, dice Barry Lundquist, presidente del Consejo para la Concienciación sobre la Discapacidad de Portland (Maine).
Qué más hay que saber?
Presta atención a los términos. Por ejemplo: ¿En cuánto tiempo dejará de funcionar la póliza? Intenta conseguir una póliza que te cubra al menos hasta los 65 años.
Conoce la diferencia entre discapacidad a corto plazo y a largo plazo. La discapacidad a corto plazo comienza rápidamente, pero puede durar sólo de tres a seis meses. La discapacidad de larga duración le protege de efectos financieros más graves.
Compruebe si puede contratar un seguro de invalidez a través de su empresa. Es más caro si tienes que conseguirlo por tu cuenta.
Además, la incapacidad es más costosa y difícil de conseguir a medida que se envejece. Si ya tienes un diagnóstico cuando lo solicitas, tu póliza podría excluir la incapacidad causada por tu estado de salud.
Seguro de vida
¿Qué es?
El seguro de vida es una forma de proteger a tu familia si mueres inesperadamente. Por lo general, tu beneficiario recibiría un pago libre de impuestos de la compañía de seguros.
Hay diferentes tipos: el seguro de vida a plazo y el seguro de vida permanente, como el seguro de vida entera.
El seguro de vida temporal se paga durante un plazo determinado, normalmente entre 10 y 30 años. El seguro de vida permanente durará toda la vida.
Otro tipo, el seguro de vida hipotecario, pagará tu hipoteca si mueres.
¿Lo necesitas?
Si sólo te mantienes a ti mismo, el seguro de vida puede ser una prioridad baja. Si tienes familiares que dependen de tus ingresos, es una buena inversión.
Muchas personas tratan de conseguir un seguro suficiente para que los grandes gastos, como la hipoteca o la matrícula universitaria de sus hijos, puedan ser pagados en caso de fallecimiento.
Cuánto cuesta?
El seguro de vida es relativamente barato en comparación con otros tipos de seguro. El seguro de vida entera es más caro que el seguro de vida a plazo.
Si tienes ciertas condiciones médicas, como presión arterial alta, tus tarifas pueden ser más altas. También pueden ser más altas si fuma o tiene comportamientos de riesgo, como el paracaidismo.
Qué más debe tener en cuenta?
Como ocurre con muchos otros tipos de seguros, cuanto más joven contrate la póliza, más barata será su tarifa. Busque pólizas que tengan una prima renovable garantizada. Esto significa que tus pagos no subirán con los años.
La mayoría de los expertos recomiendan contratar un seguro de vida a plazo, preferiblemente el más largo posible. Suele ser un mejor negocio.
Seguro de salud complementario
¿Qué es?
El seguro médico complementario le ayudará a cubrir los gastos de su bolsillo y los servicios que no paga su seguro actual. Podría ayudar con los copagos, los deducibles u otros gastos.
¿Lo necesitas?
Depende de su situación. Muchas personas con Medicare contratan un tipo de seguro médico complementario llamado póliza Medigap. Como su nombre indica, las pólizas Medigap están diseñadas para cubrir las carencias de la cobertura tradicional de Medicare.
Hay muchos otros tipos de seguros complementarios. Algunos pueden cubrir los gastos si desarrolla una enfermedad específica, como el cáncer, o si es hospitalizado. Otro tipo, el seguro de muerte accidental y desmembramiento, pagará por lesiones específicas o la muerte causada por un accidente.
¿Cuánto cuesta?
Aunque las prestaciones de las pólizas de Medigap están fijadas por el gobierno, los precios varían, dependiendo de la aseguradora. Algunas otras pólizas de salud complementarias pueden ser tan caras o restrictivas que no merecen la pena, dice Glazer.
Qué más deberías tener en cuenta?
Ten en cuenta que se trataría de un complemento a una póliza de asistencia sanitaria habitual, no de un sustituto de la misma. Si está pensando en contratar una póliza de asistencia sanitaria complementaria, asegúrese de conocer su cobertura médica actual. Algunas personas acaban pagando más por una cobertura innecesaria y duplicada.
"Tienes que leer el folleto que te envía tu compañía de seguros y entender lo que vas a recibir y lo que no", dice Glazer. "Lee la letra pequeña".
Seguro de asistencia a largo plazo
¿Qué es?
El seguro de cuidados de larga duración cubre la estancia en un centro de enfermería o la asistencia sanitaria a domicilio.
Los cuidados en una residencia de ancianos suponen una media de 69.000 a 78.000 dólares anuales. La atención sanitaria a domicilio oscila entre 40.000 y 70.000 dólares anuales. En contra de lo que mucha gente cree, Medicare no cubre ninguna de las dos cosas. Medicaid sí, pero es un programa diseñado para ayudar a los pobres. Sólo podrás optar a Medicaid cuando hayas agotado todos tus bienes económicos.
¿Lo necesitas?
Alrededor del 70% de las personas mayores de 65 años acabarán necesitando cuidados de larga duración. No es sólo un riesgo para las personas mayores: el 40% de los que la necesitan son menores de 65 años. Aun así, el seguro de cuidados de larga duración puede no merecer la pena. Depende de sus finanzas, dicen los expertos. Si tienes unos ingresos y un patrimonio modestos, prescindir de él tiene sentido.
"El coste del seguro supondrá una parte tan grande de tus ingresos que probablemente no merezca la pena", afirma el doctor Richard Frank. Frank es subsecretario adjunto de Política de Discapacidad, Envejecimiento y Cuidados de Larga Duración del Departamento de Salud y Servicios Humanos. Quizá sea mejor que pagues los cuidados de larga duración de tu bolsillo, si los necesitas, y que luego pases a Medicaid.
Las personas con mayores activos tendrán mucho más dinero que perder antes de poder optar a Medicaid. Algunos optan por proteger sus finanzas con un seguro de atención a largo plazo.
¿Cuánto cuesta?
Los cuidados de larga duración son caros. Y a medida que se envejece, el precio es aún mayor. "Una vez que llegas a los 65 o 70 años, el precio del seguro de cuidados de larga duración se dispara de verdad", dice Frank.
Qué más debe tener en cuenta?
Si ha decidido contratar un seguro de atención a largo plazo, el momento de comprar una póliza depende de su situación. Pero Frank dice que la gente puede empezar a pensar en ello entre los 40 y los 50 años.
Programas gubernamentales
Compruebe para qué prestaciones estatales y federales tiene derecho, como por ejemplo:
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La seguridad social
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Compensación a los trabajadores
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Medicare y Medicaid
Cómo obtener protección frente a los gastos médicos
Tratar de decidirse por un seguro es confuso. Si tienes un seguro médico a través del trabajo, empieza por hablar con el gestor de beneficios. Si necesitas conseguir un seguro por tu cuenta, pide a familiares y amigos que te recomienden agentes de seguros locales.
"El consejo más importante es conseguir algún tipo de cobertura, aunque no sea exactamente el plan que quieres", dice Lundquist. "Lo peor que puedes hacer es no comprar nada y quedarte sin ninguna protección".
